多家农村银行推养老贷 “借钱养老”惹争议，引发公众对老年人负债风险担忧，一些银行已被迫撤下相关宣传内容

近两个月来，多家农村银行推出针对低收入群体和老年人的特殊贷款产品，以帮助他们补缴养老金或提高养老金缴费水平，引发社会对老人债务风险的争议。其中，湖南省的湖南多家农商行近期成功发放“养老贷”，包括长沙农商行、华容农商行、临澧农商行、津市农商行、邵阳农商行、茶陵农商行等30家农商银行，密集推出“养老贷”。

上述银行称，“养老贷”是银行与当地社保部门联合研究推出的正规金融产品。贷款人向银行借钱，一次性补缴够15年高档次的养老保险费，以便退休后能领到更多养老金。贷款对象上，一般为银行辖内年龄不超过65周岁的城乡居民，只能用来缴纳养老保险。

贷款额度上，由养老对象年龄、缴费档次和客户信用等级等综合确定，个人贷款额度不高于全省城乡居民养老保险缴费档次标准×补缴年限，最高不超过9万元人民币。

贷款期限上，根据借款对象年龄、缴费档次等综合确定，最长不能超过15年，原则上借款人年龄与借款期限合计不超过75周岁，且不得进行贷款展期。

从“养老贷”年利率看，上述农商行官宣的利率普遍在3.1%-3.45%不等。而在今年5月20日，中国央行再次调降LPR后，长沙的首套房贷利率已经降至3.05%。

北京寻真律师事务所律师王德悦指出，对于“养老贷”产品，需要关注可能存在的风险：一是借款人群体特征风险，由于主要面向临近退休人员，若借款人身故时贷款尚未清偿，其子女可能面临代偿债务的压力；二是产品适用性局限，当前仅适用于解决缴费年限不足的问题，尚无法惠及无稳定收入来源的贫困老年群体。

湖南省城乡居民社会养老保险管理服务中心工作人员称，为了应对参保人中途身故、无力偿还贷款等特殊情况，有些银行会引入第三方保险公司参与，具体保障范围、责任划分等，需根据银行与保险公司签订的协议来确定，但并非所有产品都提供此类保障。

但这类贷款也引发公众对老年人负债风险的担忧，一些银行已被迫撤下相关宣传内容。湖南省农村信用社已要求旗下银行暂停提供类似产品。一位银行人士称，一般个人类的贷款用途都是用于个人消费、生产经营等，而“养老贷”将信贷资金直接用于社会保险缴费，其资金用途的特殊性可能面临合规性争议。

目前养老金缴纳制度为自愿参加型，要求居民达到法定退休年龄且累计缴费满15年。面对未来不断增长的养老金支付压力，今年已提高退休年龄，男性从60岁延至63岁，女性则从50岁延至55岁。

据央视新闻报道，人力资源社会保障部、财政部印发《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》。《通知》指出，2025年1月1日起，已按规定办理退休手续、按月领取基本养老金的退休人员，基本养老金将上调。总体调整水平为2024年退休人员月人均基本养老金的2%。

此次调整继续采取定额调整、挂钩调整与适当倾斜相结合的调整办法，重点向养老金水平较低群体倾斜。据新华社报道，按照这一调整办法，并非每人的基本养老金都按照2%的比例调整，而是养老金水平较低者，调整幅度会高一些，最终每个人实际增长比例各不相同。

报道指出，此次调整比例是综合考虑物价变动和职工工资增长等各方面因素。《通知》要求，各省、自治区、直辖市结合本地区实际，制定具体实施方案，尽快把调整增加的基本养老金发放到退休人员手中。