别乱选！老年人6大福利保险，按年龄健康这样选最对

市面上保险产品五花八门，老年人看得眼花缭乱：买少了心里不踏实，买多了又怕白花钱。

去年有位老人一口气买了三份医疗保险，等到真的生病住院才发现，有的保障重复了，有的根本用不上。这种情况还真不少见，老年人买保险确实容易"踩坑"。

挑保险就像买衣服，关键要合身。不同的年龄、不同的身体状况，适合的保险产品也大不相同。选对了，保险就是雪中送炭；选错了，可能就是白白浪费钱。

01 基础保障：城乡居民医保是"必选项"

要说老年人最该买的第一份保险，非城乡居民基本医疗保险莫属。这是国家提供的基础保障，可以说是"白菜价"的福利。

2023年，城乡居民医保个人缴费标准为380元/年，政府补助640元。折算下来，每天只要1块钱，就能获得基本医疗保障。别看保费便宜，保障内容可不少：住院报销、门诊慢特病报销、大病保险都在保障范围内。

最重要的是，这个保险不拒保。不管有多少种疾病，哪怕是癌症患者，都可以参保并获得保障。这是商业保险根本无法比拟的优势。

所有老年人都应该参保。如果已经参加职工医保，就不需要重复参保了。这是老年人医疗保障体系的"地基"，必须先打好这个基础。

02 健康老人的选择：百万医疗险是"加分项"

如果年龄在60-65岁之间，身体健康，没有得过重大疾病，那么百万医疗险是个不错的选择。

这类保险的特点是保费相对较低，保额却很高。每年几百到一千多元的保费，就能获得上百万元的保障。特别适合应对大病医疗费用，比如癌症、器官移植等需要高额医疗费的情况。

但要注意的是，百万医疗险的健康告知要求很严格。如果有高血压、糖尿病等慢性病，很可能被拒保或者除外承保。而且年龄越大，保费越贵。70岁以上的老人，即便能通过健康告知，保费也可能会过万。

身体健康、年龄在65岁以下的老人可以考虑配置。投保时要特别注意健康告知，问什么答什么，不要隐瞒病史，否则将来理赔时可能会遇到麻烦。

03 慢性病老人的福音：防癌医疗险是"贴心款"

对于有高血压、糖尿病等慢性病的老年人来说，防癌医疗险是个务实的选择。

这类保险专门保障癌症相关的医疗费用。由于保障范围比百万医疗险窄，所以健康告知要求也宽松很多。三高人群、糖尿病患者通常都可以投保。

防癌医疗险的保费也比较亲民。60岁的老人，每年保费大约在1000-2000元之间；70岁的老人，每年保费在2000-3000元左右。这个价格大多数家庭都能承受。

虽然只保癌症，但癌症正是老年人最高发的重大疾病。统计数据显示，60岁以上人群的癌症发病率显著升高。用较少的保费转移最大的风险，这正是保险的意义所在。

因健康原因买不了百万医疗险的老人，可以优先考虑防癌医疗险。

04 所有老人都该备一份：意外险是"必备品"

意外险可以说是最适合老年人的商业保险。因为它价格便宜、投保简单、理赔便捷。

老年人随着年龄增长，骨骼变脆，摔倒风险增加。一份意外险可以提供意外医疗、意外伤残和意外身故保障。特别是意外医疗部分，能够报销因意外导致的门诊和住院费用。

最好的的是，意外险通常没有健康告知要求，或者健康告知非常宽松。八九十岁的老年人都可以买到。保费也很便宜，每年两三百元就能获得不错的保障。

选购时要重点关注意外医疗的保额和报销范围。优先选择不限社保用药、100%报销的产品。免赔额越低越好，最好是0免赔。

所有老年人都应该配置一份意外险，这是性价比最高的保障。

05 地方政府福利：惠民保是"补充款"

最近几年，各个城市都推出了本地的"惠民保"。这类产品可以看作是"普惠版"的百万医疗险。

惠民保最大的优势是门槛低：不限年龄、不限健康状况，只要有当地医保就能参保。保费也很便宜，每年只要几十元到一百多元。

保障内容主要是医保目录内自付部分和特定药品费用。虽然报销范围没有百万医疗险广，但能够有效补充基本医保的不足。

需要注意的是，惠民保通常有较高的免赔额（一般在2万元左右），所以主要是应对大额医疗支出。

所有老年人都应该参保当地的惠民保，毕竟保费低廉，还能多一份保障。

06 失能老人的依靠：长期护理险是"守护者"

长期护理险是近年来国家正在推广的新型保险，主要保障失能人员的日常照护费用。

目前长期护理险还在试点阶段，全国已有49个城市开展了试点。参保人因年老、疾病、伤残等原因导致失能，需要长期照护时，保险可以支付一部分护理费用。

这项保险多数地区是从职工医保个人账户中直接划扣保费，不需要额外缴费。保障内容主要包括机构护理、居家护理等照护服务。

对于子女不在身边的独居老人来说，长期护理险特别重要。它能够提供专业的护理服务，减轻家庭照护负担。

可以关注当地长期护理险的试点情况，符合条件的及时参保。

---

07 按需配置：不同年龄健康这样选最划算

综合来看，老年人选择保险要量体裁衣：

70岁以下相对健康的老人：城乡居民医保+百万医疗险+意外险+惠民保是性价比最高的组合。这样既覆盖了大病风险，又防范了意外风险。

70岁以上或患有慢性病的老人：城乡居民医保+防癌医疗险+意外险+惠民保是更务实的选择。重点保障发生概率最高的癌症和意外风险。

所有老人都应该优先参保城乡居民医保和当地的惠民保，这是最基础的保障。然后根据年龄和健康状况，搭配适当的商业保险。

记住一个原则：买保险不是为了图心理安慰，而是要真正解决问题。不必追求大而全，关键是要买对、买够。用有限的预算，获得最需要的保障，这才是明智的选择。

保险配置也不是一劳永逸的，最好每年检视一次，根据健康状况的变化及时调整。这样才能让保险真正成为安享晚年的坚实保障。