老年人一旦超过了70岁，如果你的身价有几十万或者上百万的存款

我是过来人，也是个爱操心的晚辈，这事儿别再拖了——人不是到了八九十岁才会出事，意外随时可能来。你要把钱“藏好”，不是为了不让子女知道，而是为了让他们在你离开或遭遇紧急情况时不会手忙脚乱、走法律上的弯路。

下面我把常见做法优缺点都说清楚，顺手给出更稳妥的替代方案和一个实用清单。

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## 常见“方便继承”的做法（有人这样做，但你必须知道风险）

我见过好几位老人把钱放在下面几处，目的是“方便子女取出”——听着很顺，做起来可能有麻烦或危险。

1. *

把银行账户信息和网银/卡密码写小本子，告诉子女

优点：方便，子女知道就能取。

风险：一来密码公开等于把财产交给了一个“共享钥匙”，极易被诈骗或滥用；二来银行在持有人死亡后往往会封户，要求公证、判决或遗嘱认证，密码也不总能取代法律手续。

2. 把钱存到微信/支付宝等第三方账户（利息低）

优点：转账便利，线上操作快。

风险：这些平台对账户安全、实名和继承有自己的规则，账户持有人死亡后也可能面临冻结或要求提供证明。且手机密码共享同样存在被盗的风险。

3. 把钱存在手机银行里，手机和网银密码告诉子女

优点：方便、可定期操作。

风险：同上；而且银行对于“异常操作”可能会进行风控，甚至因为他人操作被怀疑时锁卡、锁户。

总结一句：这些方法“看起来”快，但法律和平台的规章往往不是凭密码就能解决问题的。更重要的是，明文把密码交给别人，存在被诈骗或被不当吞吃的高风险。

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作为一个既想方便家人又不想留下麻烦的人，我建议把“便利”和“安全”做一个平衡。下面是我的实用步骤：

1. 列清单，把所有资产都记下来

包括：银行账户、银行卡号、网银/手机银行、支付宝/微信、保险单、房产证、股票基金账户、社保/公积金信息、重要密码管理（用密码管理器更好）。把清单两份：一份放保险柜或家中重要处，一份给你信任的子女或律师保管。

2. 写一份正规遗嘱（或者询问公证处）

遗嘱清晰、正规，是避免继承纠纷的第一步。现在律师/公证处能帮你把愿望写得合乎法律。别指望口头交代就算数。

3. 考虑委托书 / 持久授权（Power of Attorney）

在你仍然有完全民事行为能力时，签署“财务授权”或委托书，可以授权信任的人在你无法处理事务时代为处理。这比直接交密码合法、受限、可追溯。

4. 利用银行和机构的“受益人/指定继承”功能

有的银行或保险、理财产品可以直接指定受益人，死亡后可以简化处理流程。问清楚你的银行或平台有没有这样的服务（不同机构规定不同）。

5. 考虑“联名账户/共同账户”和“信托

联名账户虽方便，但要谨慎（共同账户意味着另一方在你生前就能动用资金）；信托则更专业、安全，但需要花费和法律咨询。适合资产较大、希望更细致安排的人。

6. 不要直接把重要密码公开给多人

如果确实需要让子女知道密码，优先采用“密码管理器+紧急访问”或写在一张极其保密的纸上并交给律师或公证处保管，而不是随手贴在抽屉里。

7. 告诉银行并了解“死亡后的流程”

主动到开户银行问清楚：如果账户持有人去世，子女需要哪些证明、时间大概多久、是否可以办理临时支取等。提前了解能少走弯路。

8. 做一份“临终/紧急交代书”

这一份不是法庭遗嘱，而是告诉子女：哪些钱在哪儿、重要凭证放哪、我的主治医生是谁、哪里有钥匙等。把它和遗嘱结合使用。

我给子女/长辈的简单流程清单（可打印）

列出所有账户与重要文件（银行、支付宝/微信、保险、房产、股票、社保卡）

与银行/平台确认“死亡后”具体手续与所需材料

起草正规遗嘱（最好公证或律师见证）

考虑签署财务委托/持久授权（授权期限与权限写清楚）

不把密码公开到处传，使用密码管理器或交由律师保管密文

将“紧急交代书”交给1-2位可信的人，并定期更新

保留一份清晰的联系人清单（律师、银行经理、主治医生）

我最后再直白一句（家长与子女都该听）

我理解老人想方便子女、减轻以后麻烦的初心，也理解子女希望赶紧能拿到钱办事的心情。但“方便”不能建立在把资金安全权全盘托出的基础上——那样一来风险太大，反而可能酿成家庭纠纷或被不法分子利用。

要务实：既要让子女能在紧急情况下取用必要款项（比如先有一笔“紧急款”或指定授权人），又要通过合法、正规的方式把大额财产处理好（遗嘱、公证、受益人指定、信托等）。这样既省心，又省力，还省得事后和律师打交道。