银行“躺赢”日子真没了？“十五五”迎严峻考验，中老年存钱必看

前几天陪我妈去小区门口的银行办业务，想把到期的定期存款转存一下。以前一进门，柜员就会热情推销各种理财产品，说收益比定期高多少多少，还催着赶紧下手。可这次柜员只耐心介绍了几款大额存单，还特意提醒：“阿姨，现在银行赚钱没以前容易了，您存钱还是优先选稳健的，别被高收益忽悠了”。

回家后我翻到11月21日国家金融监督管理总局发布的数据，三季度末商业银行净息差最低才1.31%，虽然环比没再降，但整体还在低位磨底。再加上专家预测“十五五”期间银行业会面临更大挑战，我才明白柜员这话不是随口说的。

咱们中老年人手里的存款，大多是一辈子省吃俭用攒下的血汗钱、养老钱，银行的经营状况直接关系到咱们的钱袋子安全。以前总觉得银行是“铁饭碗”，永远不会出问题，存钱理财不用多琢磨。但现在不一样了，银行“躺赢”的日子真的过去了。今天就用大白话，结合身边事和最新政策数据，跟大家好好聊聊这事，帮大家搞清楚银行到底遇到了啥难题，咱们存钱理财该咋调整。

要理解银行现在的压力，得先想想以前它为啥能轻松赚钱。我爸总说，早年间把钱存银行最放心，银行也确实不愁赚不到钱，核心就靠一个简单的逻辑：“低息吸存款，高息放贷款”。

简单说，银行就像个“资金中间商”。一边给咱们老百姓付存款利息，把大家的钱集中起来；另一边把这些钱贷给需要的企业和个人，比如企业扩大生产、年轻人买房贷款，然后收取更高的贷款利率。中间的利息差额，就是银行最主要的利润来源。

我舅舅以前在国有银行做信贷，他说2010年前后是银行最风光的时候。“那时候房贷需求旺，企业贷款也多，每天光审批贷款就忙不过来，根本不用愁放贷额。年底奖金比工资还高，大家都觉得进银行就是端了铁饭碗”。

而且那时候理财渠道少，大家手里的钱除了存银行定期、买国债，没太多别的选择。银行不用花心思抢客户，存款源源不断，放贷出去就能赚钱，妥妥的“躺赢”模式。再加上当时银行竞争没那么激烈，几家大银行主导市场，服务和产品都差不多，大家存钱主要看离家近不近，利率差异也不大，银行自然过得滋润。

但时代变了，从2025年的行业数据就能看出，银行的日子已经没以前好过了。专家分析，“十五五”期间，银行会面临四大绕不开的挑战，以前的盈利模式根本撑不下去。

1. 利息差越来越小，赚钱的核心门路窄了

这是银行最直接的压力。现在为了支持实体经济，贷款利率一降再降，而存款利率虽然也调了，但降幅跟不上贷款利率，导致银行的利息差（也就是净息差）越来越小。

2025年三季度末，大型银行净息差才1.31%，城商行1.37%，农商行1.58%，股份制银行稍微高一点1.56%，还只是比二季度反弹了0.01个百分点。这是2022年初以来净息差首次没再下降，但专家说还是在低位磨底，后续可能还会波动。举个大白话例子：以前银行吸收存款给2%利息，放贷收5%，中间能赚3%的差价；现在放贷只能收3.5%，存款还要给1.8%，差价就只剩1.7%了。

我家楼下的社区银行柜员说，现在他们为了稳息差，都在控制高成本存款，还得优化贷款结构，压力特别大。利息差缩小，银行的核心收入自然就受影响了，想再像以前那样靠利息差躺赚，根本不现实。

2. 竞争太激烈，蛋糕被抢走不少

以前银行的竞争对手只有其他银行，现在不一样了，各种金融机构、科技平台都来分蛋糕。一方面，资本市场越来越完善，很多大企业不再依赖银行贷款，而是通过发行股票、债券融资，直接绕开了银行这个“中间商”。

另一方面，支付宝、微信支付这些平台推出的零钱通、余额宝，还有各种基金公司的产品，灵活又方便，利率还不比银行活期存款低，把不少老百姓的存款都吸走了。我妈现在就经常说：“以前钱都存银行，现在微信里的零钱通随取随用，利息也不少，没必要都放银行了”。

就连银行之间的竞争也越来越卷。一些中小银行为了抢客户，不得不提高存款利率，进一步压缩自己的利润空间。这种情况下，银行想再轻松赚钱，真的太难了。

3. 风险压力增大，坏账问题要警惕

“十五五”期间，经济结构转型还在继续，银行的资产质量会面临更大压力。简单说，就是以前放出去的贷款，可能有更多收不回来，变成“坏账”。

比如现在房地产市场调整，不少房企资金紧张，一些房贷、开发贷的回收风险在上升；还有一些传统高耗能企业，在绿色转型过程中经营困难，也可能影响贷款偿还。对银行来说，坏账越多，损失就越大，经营压力自然就更大。

我一个在银行做风控的朋友说，现在他们审核贷款比以前严格多了。“以前一些资质一般的企业也能贷到款，现在必须层层审核，还要实地考察，生怕出现坏账。一旦坏账多了，不仅利润受影响，还可能面临监管处罚”。

4. 监管越来越严，经营要守的规矩更多

为了防范金融风险，保护咱们老百姓的财产安全，这些年金融监管是越来越严了。央行不仅指导利率自律机制整治违规补息、规范存款定价，还开展利率政策执法检查，督促银行合理确定贷款利率。

比如银行不能再像以前那样变相提高存款利率抢客户，理财产品必须打破“刚性兑付”，不能承诺保本保收益；还有数据安全、客户信息保护这些方面，要求也越来越高。对银行来说，要满足这些监管要求，就得投入更多的人力、物力、财力，合规成本大大增加。

我表姐在一家城商行做合规工作，她吐槽说：“现在每天都要学习新政策，整理各种合规材料，稍微有点疏忽就可能被处罚。以前只要把业务做好就行，现在合规是重中之重，压力特别大”。

可能有朋友会担心：银行压力这么大，会不会影响咱们的存款安全？其实大家完全不用慌。2025年三季度数据显示，银行业总资产都到474.3万亿元了，同比还增长7.9%，前三个季度净利润也有1.9万亿元，和去年差不多，整体是稳健的。而且存款保险制度能保护咱们的存款安全——50万以内的存款，就算银行出了问题，也能全额赔付。

不过“十五五”期间，银行会彻底告别“躺赢”，迎来全方位的转型。我觉得这种转型对咱们老百姓来说，其实是件好事。

1. 从“靠利息差”到“靠服务赚钱”

以后银行不会再只盯着利息差，而是会推出更多增值服务来赚钱。尤其是养老金融，现在已经成了银行的重点发力方向。比如农行上海市分行专门成立了养老金融中心，还搞了养老金融创新实验室，给养老机构放“养老批次贷”，上海挚爱护理站就拿到了500万贷款升级智慧养老平台。

中信银行宁波分行也推出了“养老保”信贷产品，给当地一家颐养院放了750万贷款，缓解了资金压力。对咱们中老年人来说，以后银行的养老服务会更细致，专属存款、理财计划会越来越多，选择也会更丰富。

2. 数字转型加速，线上服务更方便

现在大家都习惯了线上办事，银行也在加快数字转型。农行给红日康养的养老机构搞了智慧养老平台，让长者档案、护理记录都能线上查，又方便又规范。咱们平时存钱、转账、查余额，用手机银行就能搞定，不用再跑银行排队。

我爸妈现在也学会了用手机银行转账、查定期存款到期时间，他们说：“以前取个钱、办个业务都要跑银行，排队就要大半天，现在在家就能搞定，太方便了”。不过这也要求咱们中老年朋友多学习一些线上操作技能，才能更好地享受这些便捷服务。

3. 中小银行走“特色路线”，各有各的优势

以前大银行和中小银行的业务都差不多，以后这种情况会改变。大银行可能会重点服务大企业、大项目，而中小银行会立足本地，做差异化业务。比如有些银行专门服务养老产业，有些专注于普惠金融，这样既能避开和大银行的直接竞争，又能找到自己的生存空间。

对咱们来说，以后可以根据自己的需求，选择更有特色、更适合自己的银行。比如家里有老人需要养老服务，就可以关注那些主打养老金融的银行，能享受到更针对性的服务。

银行转型、压力增大，对咱们中老年朋友来说，最关心的还是存款和理财该怎么选。结合最新的行业动态，我给大家提几个实用建议，供大家参考：

1. 存款分散放，50万是个坎

虽然存款保险能保障50万以内的存款安全，但还是建议大家不要把所有钱都存在同一家银行。可以把钱分成几部分，存放在国有大行、股份制银行和优质城商行，既分散风险，又能灵活选择不同的存款产品。

比如有100万存款，可以分成两笔50万，分别存在两家不同的银行；如果金额更多，可以多分几家。这样就算其中一家银行出了问题，也能保证存款安全。另外，2025年三季度后净息差有企稳迹象，如果有长期不用的钱，可以考虑大额存单，利率比普通定期高，但要注意提前支取的规则，避免损失利息。

2. 理财产品别贪高收益，看清风险等级

以前有些理财产品承诺保本保收益，现在已经没有了。所有理财产品都有风险，收益越高，风险越大。咱们中老年朋友理财，首要目标是稳健，不要被高收益诱惑。

选择理财产品时，一定要看清楚风险等级，优先选择R1、R2级别的低风险、中低风险产品，比如货币基金、短期纯债基金等。而且要仔细阅读产品说明书，了解资金投向、赎回规则、收费情况等，不要盲目跟风购买。我爸就吃过一次亏，以前听别人推荐买了一款高收益理财，结果亏了不少，现在只敢买低风险产品了。

3. 认准正规渠道，警惕“飞单”和诈骗

现在有些不法分子会冒充银行工作人员，推销所谓的“高收益保本产品”，其实都是诈骗。还有些银行员工会私下推荐不在银行公示清单内的产品，也就是“飞单”，这些产品风险极高，很可能血本无归。

咱们购买理财产品时，一定要通过银行官网、手机银行、线下网点等正规渠道办理。在网点办理时，要确认工作人员有销售资质，而且理财业务必须在专区内办理，还要进行录音录像（双录）。如果有人在非理财专区推介产品，又不要求双录，一定要果断拒绝。

4. 关注养老金融产品，提前规划晚年生活

随着人口老龄化加剧，养老金融已经成为银行业的重点发展方向，“十五五”期间会有更多优质的养老金融产品推出。比如农行的养老产业贷款、中信银行的“养老保”，还有各种养老储蓄存款、养老理财等，这些产品大多是长期稳健型的，收益相对稳定，而且能满足养老需求，比普通理财产品更适合咱们。

截至2025年9月末，农行上海分行服务的50岁及以上客户就有近1000万人，个人养老金客户超80万，可见养老金融产品有多受欢迎。咱们可以多关注这方面的产品，根据自己的实际情况选择，提前规划晚年生活。

5. 牢记“三看三知”，守住钱袋子

给大家分享一个实用的理财口诀：“三看三知”。三看：看机构资质、看产品范围、看营销人员资质；三知：知己（自身风险承受能力）、知彼（产品投向和风险）、知预期（不抱过高期望）。

只要记住这几点，就能避开很多理财陷阱。另外，不要轻易泄露个人金融信息，遇到不懂的问题多跟子女商量，或者直接咨询银行的正规工作人员，这样才能守住自己的血汗钱。

作为经常帮爸妈打理存款的人，我觉得银行业告别“躺赢”、迎来转型，对咱们老百姓来说其实是件好事。以前银行“躺赢”，本质上是盈利模式单一，服务不够精细，咱们的选择也少；现在银行有了压力，才会主动提升服务、创新产品，尤其是在养老金融方面的投入，能切实解决咱们的需求。

“十五五”期间的严峻考验，对银行来说是挑战，也是机遇。银行会变得更规范、更专业、更贴近咱们的需求。而咱们中老年朋友，不用害怕这种变化，只要跟着调整自己的理财观念，坚持“稳健为先、分散风险”的原则，就不用慌。

毕竟理财的核心不是追求高收益，而是守住自己的本金，让财富稳健增值，为晚年生活提供保障。银行的日子虽然不好过，但只要咱们选对产品、守住风险，就能安心享受理财带来的收益。

说了这么多，你现在的存款都放在哪里？有没有遇到过银行理财产品收益波动的情况？“十五五”期间，你打算怎么规划自己的理财？欢迎在评论区留言分享，咱们一起交流讨论！