取自己的钱不用“被审问”了！2026新规，中老年人这4点要记牢

前几天陪我爸去银行取养老金，他想取8万块给我弟筹备婚礼，没想到以前要填的用途表没了，柜员核实完身份证和人脸，10分钟就办完了。我特意问了句，现在不用登记了吗？柜员说11月28号央行联合两部门刚发了新规，2026年1月1号起，取5万以上现金再也不用登记资金来源和用途了，这规矩都执行18年了，现在终于改了。

作为经常帮家里老人跑银行的普通人，我真心觉得这新规太懂老百姓的难处了。以前总听小区里的李大爷吐槽，去年取6万给老伴治病，被柜员问得句句戳心，“这钱要花在哪”“有没有人让你取的”“要不要给子女打个电话确认”，折腾了快半小时，老人越问越委屈，感觉自己像犯了错似的。现在好了，咱们取自己辛苦攒的钱，不用再费口舌“自证清白”，这种把便利还给普通人的政策，才是真的暖民心。

今天就用大白话，结合我身边的真实经历和官方政策细节，把新规说透。不管是靠养老金过日子的老人，还是做小生意需要周转现金的商户，都能清楚知道新规改了啥、怎么用、要注意啥，既不夸大好处，也不隐瞒关键细节，让大家心里有底、办事不跑空。

可能很多人不知道，“取5万以上现金要登记”这规矩，是2008年开始实施的。那时候电信诈骗和洗钱活动越来越猖獗，不少不法分子通过大额取现转移赃款，这个规定确实起到了作用，堵住了不少漏洞，保护了很多人的财产安全。

但这18年里，情况早就变了。一方面，咱们的金融监测技术越来越先进，银行通过大数据就能精准识别异常交易，不用再靠“一刀切”的登记来防控风险；另一方面，普通老百姓的需求也越来越多样，比如老人要给晚辈发红包、个体户要进货付款、家庭要装修买房，这些都是正当的大额现金需求，每次都登记填表，实在太折腾。

尤其是这两年，网上吐槽“取款被盘问”的声音越来越多。我家小区门口开小卖部的王阿姨就说，她每天收的都是现金，每月要取4-5万去批发市场进货，以前每次都得填“用途是进货”，遇上节假日旺季要频繁取款，光填表就得花不少时间，有时候赶时间还得排队，耽误做生意。还有浙江杭州那位8旬老人，去年想取696万给子女买房，因为不愿透露用途，被银行反复盘问最后还报了警，虽然是误会，但也看得出来，过度登记确实容易引发矛盾。

这次新规的出台，其实是监管部门“顺势而为”。2025年1月1号新修订的《反洗钱法》已经落地，这次取消取款登记，就是配套的优化措施。核心逻辑很简单：以前是“不管谁取钱，都得登记”，现在是“低风险的不用登，高风险的重点查”。这样既没放松对违法犯罪的监管，又给普通老百姓松了绑，实现了“安全和便利”的平衡，这才是最合理的治理方式。

还有个重要原因是人口老龄化。国家统计局数据显示，2024年我国60岁以上老人已经突破3亿，其中不少人不擅长用手机支付，日常消费、存取款都依赖现金。取消取款登记，对这些老人来说，是实实在在的便利，不用再因为不会填表格、说不清楚用途而发愁，也不用麻烦子女专门请假陪同，这也是政策“适老化”的重要体现。

简单说，取消取款登记，不是放松监管，而是让监管更精准、更人性化。该严的地方没松，该放的地方放开了，既保护了普通人的合法权益，又能精准打击违法犯罪，这才是好政策该有的样子。

这次新规的核心变化，用一句话就能说清：从“一刀切登记”变成“基于风险的精准监管”。简单理解就是，银行不再对所有取款人都要求登记，而是根据你的账户情况和交易习惯来判断——如果你的账户流水清晰、交易稳定，比如每月固定取养老金，那就是低风险客户，取5万以上也不用登记；如果你的账户平时只取几千块，突然要取几十万，或者短期内有多笔跨省转账再集中取现，那银行就会多问几句，核实资金用途，这也是为了保护你的资金安全。

1. 老年群体：取款不用子女陪，流程简单不费劲

这是新规最受益的群体。我家小区的张大爷，今年79岁，每月10号雷打不动去银行取3000块养老金，有时候逢年过节要给孙子孙女发红包，会多取5-6万。以前取5万以上，他得让儿子请假陪他去，因为他眼神不好，填表格费劲，而且柜员问的问题他有时候也说不清，生怕答错了办不了。

新规实施后，张大爷自己就能去取钱了。只要带好身份证，配合银行的人脸识别，核实身份无误后，直接就能取款，不用填任何额外表格，也不用被追问钱要怎么花。张大爷说：“以后自己就能办，不用麻烦孩子请假了，银行服务也越来越贴心了。”

还有我姥姥，她平时省吃俭用，攒了点钱想给我妈买个金镯子，以前取4万不用登记，取5万就得填表格，她为了省事，还特意分两次取，跑了两趟银行。现在不管取5万还是8万，只要是正当需求，一次就能办完，对老人来说，少跑腿、少折腾，就是最大的便利。

2. 个体工商户：经营少折腾，资金周转更顺畅

做小生意的商户，对现金的需求特别大，新规对他们来说，简直是“及时雨”。我一个远房亲戚开了个水果店，每天收的都是现金，每周要取3-5万去水果批发市场进货。以前每次取款都得登记用途，遇上节假日水果销量好，要频繁取款，光填表就够折腾的，有时候批发市场快关门了，他还在银行排队填表，耽误了进货。

新规落地后，他去取款再也不用填用途了。银行知道他是正规商户，流水清晰，属于低风险客户，核实身份后直接办业务，每次能省10多分钟。他说：“以前总觉得取自己赚的钱，还要被问来问去，有点不舒服，现在流程简化了，能把更多时间花在打理生意上，资金周转也更灵活了。”

还有江苏的王老板，以前急着给供应商付6万货款，在银行被盘问了半小时，差点耽误生意。现在有了新规，他再取大额货款，不用再费口舌解释，直接办业务就行，生意做得更顺畅了。

3. 普通家庭：应急开支不耽误，存款也免登记

生活中难免遇到需要大额现金的应急情况，比如家人突然住院、房屋装修、买家具家电等，以前这些情况取现金，都得登记用途，有时候还得提供证明材料，特别耽误事。

我同事小林就遇到过这种事，去年他父亲突发重病，需要交12万块手术押金，他去银行取钱，柜员让他登记用途，还让他提供医院的缴费通知单。他那时候急得不行，医院催着缴费，银行又要材料，最后他让妻子在医院开了证明送过来，才办成取款，差点耽误了手术。

新规实施后，这种情况就不会再发生了。普通家庭取大额现金用于应急，只要身份核实无误，银行直接办理，不用再提供额外证明。而且新规不仅取消了取款登记，存款超5万元也不用填资金来源了。比如你拿年终奖、卖房款去银行存款，带好身份证和银行卡就能办，不用再纠结“资金来源怎么填才规范”。

我表哥去年卖了老家的房子，拿到25万现金去存款，以前银行让他填“资金来源是卖房”，还让他提供房产证复印件，他来回跑了一趟才办成。现在再去存大额现金，不用填这些了，直接存款就行，省了不少麻烦。

虽然新规给大家带来了便利，但有些朋友可能会误以为“取消登记就是随便取”，其实不是这样。新规取消的是“强制登记要求”，但银行必要的风控和服务规范还在，这4个细节一定要记好，不然可能白跑一趟。

1. 大额取现仍需预约，不同银行要求不一样

取消的是“登记”，不是“预约”。银行网点的现金库存都是提前调配的，尤其是大额现金，不提前预约的话，网点可能没有足够的现金，你就白跑了。

我邻居王叔就犯过这个错，去年他想取5万块买农机，没提前预约就去了镇上的农商行，结果网点现金不足，他又跑了20多公里去县城的银行，耽误了一天时间。所以不管新规怎么变，大额取现预约这个规矩没改。

不同银行的预约要求不一样，我特意帮大家整理了常见情况：

• 国有大行（工行、建行、农行等）：取5万-10万，提前1天预约就行，手机银行上搜“大额取款预约”就能操作；取10万-20万，建议提前2天；20万以上，提前3天预约更稳妥。

• 城商行（比如北京银行、上海银行）：5万元以上需要提前2天预约，有些老网点可能需要电话确认库存。

• 县域农商行、村镇银行：农村网点的现金储备一般比较少，取3万元以上就建议提前3天预约，避免跑空。

像上饶银行就明确规定，从2025年9月1日起，单笔或当日累计取现超5万，就得提前1个工作日预约，还能通过手机银行或网点电话预约，这些规定现在依然有效。

2. 身份核验更严格，代办要带齐材料

新规简化的是“用途登记”，不是“身份核验”。你自己去取5万以上现金，必须带身份证原件，还要配合银行的人脸识别，也就是“身份证+人脸”一起核实，少一样都不行，哪怕你知道银行卡密码也办不了。

如果实在不方便自己去，想让家人代办，就得带齐3样东西：一是存款人的身份证原件，二是代办人的身份证原件，三是在银行现场填写的《取款委托书》，写清楚委托谁、取多少钱、用途是什么，签字按手印就行。有些网点还要求拍一张“委托人和代办人同框照”留存，建议提前打银行网点的电话问清楚，免得少带材料办不了。

我小姨去年想帮我姥姥取4万块养老金，没带我姥姥的身份证原件，只带了复印件，银行就没给办，最后还是我姥姥自己去了一趟。所以代办的时候，身份证原件一定要带，别白跑。

3. 别频繁分拆取款，容易触发预警

有些朋友可能会想：“我想取15万，不想预约，分3天取，每天取5万行不行？”其实这种做法不可取，反而会给自己添麻烦。

银行的反洗钱系统很灵敏，如果你的账户短期内频繁办理大额取款，比如一周内取了3次5万，系统会自动标记为可疑交易，柜员就会对你进行额外核查，问你资金用途、来源，反而比正常预约取款更麻烦。

我一个做装修的朋友就试过，他想取12万给工人发工资，不想提前预约，就分两天取了6万，结果第二次取款的时候，柜员反复问他资金用途，还让他提供工资表，最后花的时间比预约还多。所以没必要耍小聪明，正常预约取款，流程简单又高效。

4. 企业和外币存取，规则没变化

这里要特别提醒两点，别搞错了：

一是新规只针对“个人”存取现金，企业办理5万元以上现金存取，还是要按以前的规定来，比如取款用途是“发放工资”，就得提供工资表；用途是“进货”，可能需要提供采购合同。

二是外币存取的规则也没变，如果你取外币现金，单日累计超过1万美元（含），还是要登记用途，还要提供护照、签证等证明材料，跟以前一样。

如果遇到银行无理由要求你登记资金来源和用途，或者故意刁难你，比如取5万以下也让你填表，这就是“层层加码”，律师也说了，银行不能随便加码，你可以直接向金融监管部门投诉，维护自己的合法权益。

作为普通老百姓，我真心为这个新规点赞。但我也有个小小的担忧：政策是好的，就怕到了基层执行的时候“变味”。

比如有些银行柜员可能习惯了以前的操作，新规实施后，还是会下意识地问客户“钱要怎么花”；还有些网点可能为了“少担风险”，故意提高预约门槛，或者要求客户提供额外的证明材料。这些“层层加码”的行为，会让新规的便利打折扣。

我身边就有过类似的经历，去年国家取消了银行卡年费和小额账户管理费，结果我去某银行注销多余的银行卡时，柜员还说“需要本人带户口本过来”，其实根本没这个规定，最后我打了监管部门的投诉电话，问题才解决。

所以我觉得，新规要真正让老百姓受益，不仅需要监管部门加强监督，也需要银行做好内部培训，让柜员清楚知道新规的要求，不随意增加额外流程。现在已经有四川的农商行表示，11月28号下午就了解到了新规定，后续会按新规执行，这就是好的开始。同时，咱们老百姓也要多了解政策，遇到不合理的要求，要敢于维护自己的合法权益，这样才能让好政策真正落地生根。

还有一点，我觉得新规的核心是“信任”——监管部门信任普通老百姓的正当需求，银行信任客户的合法交易，这种相互信任，才能让金融服务更有温度。以前总有人觉得“银行不信任我，取自己的钱还要被盘问”，现在这种情况少了，大家去银行办事的体验好了，对金融机构的信任度也会提高，这是一种双赢。

另外，我也想提醒大家，便利不等于“放任”。银行不登记用途了，但我们也要合法使用资金，不能帮别人大额取现、转账，避免被不法分子利用。如果遇到有人让你帮忙取大额现金，说给你好处费，一定要拒绝，这可能是在帮犯罪分子洗钱，不仅违法，还可能让自己的资金安全受到威胁。

这次取消取款登记，让我想到一个问题：好的民生政策，到底应该是什么样的？我觉得，不是“越严越好”，也不是“越松越好”，而是“精准又贴心”——该严的地方绝不手软，该便利的地方绝不折腾。

以前的“一刀切”登记，虽然初衷是好的，但牺牲了普通老百姓的便利；而现在的“精准监管”，既守住了反洗钱、防诈骗的底线，又给普通人松了绑，这就是精准。而考虑到老年人的需求，简化流程、不用填复杂表格，这就是贴心。

其实这些年，类似的便民政策越来越多：养老金可以异地领取、医保可以跨省结算、办银行卡不用再提供繁琐的证明材料……这些政策之所以受欢迎，就是因为它们真正读懂了老百姓的需求，把便利还给了普通人。

对老年人来说，他们需要的不是复杂的金融产品，而是简单、安全、便捷的服务；对个体户来说，他们需要的不是繁琐的流程，而是高效、灵活的资金周转渠道；对普通家庭来说，他们需要的不是“层层盘问”，而是放心、省心的金融体验。这次的新规，正好满足了这些需求。

当然，便民政策还有优化的空间。比如有些农村地区的银行网点，现金储备比较少，预约取款的时间可能更长，能不能进一步优化现金调配？还有些老人不会用手机预约大额取款，能不能在网点设置专门的预约窗口，让老人办理更方便？这些细节如果能完善，政策的便民效果会更好。

但不管怎么说，这次取消取款登记，都是一次值得肯定的进步。它让我们看到，监管部门在不断倾听老百姓的声音，不断优化政策，这种“以人民为中心”的治理理念，才是最珍贵的。

说了这么多，其实最想听听大家的想法。这次2026年1月1号实施的取款新规，你觉得怎么样？

如果你是经常取养老金的老人，新规会不会让你觉得更方便了？如果你是做小生意的商户，是不是能节省不少时间？有没有朋友以前遇到过取款被反复盘问的情况，新规实施后，你会不会觉得更省心了？

还有，你觉得新规在执行过程中，可能会遇到哪些问题？比如银行会不会“层层加码”，或者预约取款会不会不方便？你对银行的服务还有哪些期待？比如能不能进一步简化预约流程，或者在网点多设置一些便民设施？

另外，除了取消取款登记，你还希望哪些金融政策能优化？比如办业务能不能少排队、手机银行能不能更简单易懂、老年人使用银行卡能不能更安全？

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