当银行只算经济账，老年人的养老金，该去哪儿取？

财经摆渡人

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2025年一整年，全国有9661家银行网点悄悄歇业，377家银行直接注销。

这个数字比2023年多了两倍还不止，相当于每天有26家网点关门。

不少人路过熟悉的银行时才发现，玻璃门上贴了张“停止营业”的通知，旁边堆着没搬走的办公桌椅。

银行关网点，表面看是成本太高。

现在线下网点就是个“吞金兽”。

一家网点一年房租、人工、水电加起来近1000万，线上办业务的开销才是线下的十分之一。

手机银行2024年交易额突破365万亿元，八成以上的业务都能在线上搞定，谁还愿意花冤枉钱养着实体店？

客流量也撑不住了。

近五年线下网点客人少了六成，有时候半天见不着一个人。

柜台员工坐着刷手机，保安大叔来回踱步，最后连保洁阿姨都嫌冷清。

加上利率下调，银行赚的利息差越来越薄，只能从“节流”下手，关网点成了最直接的选择。

用户习惯早就变了。

全国10亿多人用移动支付，88%的人手机里装着银行APP。

转账、理财、交水电费，手指点几下就完事。

年轻人别说跑网点，连ATM机都懒得碰。

银行要是不跟着转，怕是要被时代甩在后面。

可中小银行跟不上这个节奏。

村镇银行、农商行技术投入太少，APP界面老旧，功能不全，年轻人不爱用。

农村人口又往外跑，网点成了“金融孤岛”，半天等不来一个客户。

本来想靠线下服务留住老人，结果老人也慢慢被子女教会用手机了。

村镇银行是这场关店潮里最惨的。

2024年注销的377家银行里，218家是村镇银行，占了六成。

内蒙古120家农信机构合并，河南82家整合，山东、四川也有20多家被“以强并弱”。

监管层就是想通过合并化解风险，把小破船绑成大舰队。

这些小银行早就问题缠身。

357家高风险银行里，村镇银行、农商行占了九成以上。

资产规模不到全行业的2%，却闹出不少乱子，股权混乱，股东一言堂；坏账率超20%，放出去的贷款收不回来；有的连内部管理都失控，公章被乱用，账目一团糟。

国有大行开始下场收拾残局。

工商银行把重庆璧山工银村镇银行改成支行，浦发银行也把几家村镇银行转为直属支行。

这是头一回“村改支”，相当于给中小银行判了“转型死缓”要么被兼并，要么自生自灭。

农村金融的替代方案有点尴尬。

流动服务车半个月来一次，老人记不住时间；智能柜员机屏幕小、按钮多，眼神不好的根本看不清。

西部有个县，最后一个乡镇网点撤了，村民取钱要跑25公里去县城。

有老人说，“养老金取一趟，来回车费比利息还贵。”

老年人成了被遗忘的群体。

60岁以上老人用手机银行的不到三成，很多人连验证码都看不懂。

社区里的张阿姨，以前每月10号去网点取养老金，顺便和柜员聊几句。

现在网点关了，子女帮她在线上取，钱到账了她总觉得不踏实，非要去银行ATM机查一遍。

银行也在转型，2024年新开了6859家网点，不过都往县城、社区钻，主打汽车金融、养老理财。

有家国有大行试点“养老主题网点”，配了专门的协助员，手把手教老人用智能设备。

但这样的网点太少，多数地方还是空白。

银行算经济账没错，可金融机构总得有点公共属性。

偏远地区、老年人口密集的地方，是不是该保留几个网点？政策上给点税收减免或运营补贴，别让银行觉得亏太多。

技术上把智能设备改改，字大点、步骤少点，再配上定期流动服务，总能平衡点。

社区也能帮上忙。

组织“银发数字课堂”，让年轻人教老人用手机银行。

银行和公益机构合作，派志愿者下乡，帮村民办业务。

效率革命不能只看数字，还得看那些被落下的人。

这场网点消失潮，是效率对传统模式的碾压，也是时代进步的阵痛。

只是阵痛过后，别把公平落下了。

银行赚着利润，也该想想怎么让每个人都能方便地用上金融服务。

毕竟，进步不是丢下一部分人往前跑，而是带着所有人一起走。