1月中老年存款必看：3件事做错，本金真可能有风险

2025年央行最新数据显示，我国住户存款余额已突破130万亿元，其中中老年群体贡献了超60%的存款规模。可就在大家把钱攥在手里求安稳的时候，银保监会2025年11月的风险提示却指出，近半年接到的中老年存款纠纷中，80%都是因为把理财、保险当成存款买，还有不少人因为存款方式不当，要么利息亏了，要么本金踩了坑。

银行经理私下里也坦言，每年1月都是存款市场的“套路高发期”，中老年朋友只要没做好这3件事，本金安全就可能打折扣。今天就用大白话给大家扒清楚，这3件事到底该怎么做，以及背后藏着的银行“小门道”。

元旦刚过，不少银行网点就挂出了“新年高息存款”的海报，利率比平时高1-2个点，不少中老年朋友一看就心动。但这里面藏着一个大坑：有些柜员会把银行代销的理财、保险产品包装成“高息存款”推荐，看似利息高，实则根本不是存款。

2025年银保监会刚出的新规明确，银行必须在产品宣传页标注“存款保险标识”，只有带这个标识的，才是受存款保险保护的正规存款；而理财、保险产品，哪怕是银行卖的，也会标注“非存款、有风险”。更关键的是，理财不保本，保险产品提前支取还要扣高额手续费，去年就有阿姨把20万养老钱买成了5年期保险，急用钱取的时候只拿回15万，亏了5万手续费。

深层见解：银行之所以热衷推这类产品，是因为存款业务银行赚的利润低，而代销理财、保险能拿高额佣金，尤其是1月银行冲年度业绩，柜员的推销动力更足。中老年朋友去存钱，只要听到“保本高息”“终身收益”这类话，先问一句：“这个产品有没有存款保险标识？”没有的话，扭头就走准没错。

很多中老年朋友觉得“把钱存在大银行就绝对安全”，所以把几十万、上百万的养老钱都存在同一家银行，这其实是个误区。

我国的存款保险制度规定，同一存款人在同一家银行的存款，最高赔付限额是50万元（本金+利息）。也就是说，哪怕是国有大行，如果真出现极端情况，超过50万的部分也可能拿不回来。2025年存款保险基金的最新运行数据显示，去年共处理了3家中小银行的风险事件，涉及的储户中，超50万的部分都是通过清算资产慢慢兑付，耗时最少的也用了6个月。

深层见解：别觉得“银行倒闭”是小概率事件，尤其是一些地方中小银行，受区域经济影响，流动性风险比大银行高。正确的做法是：把存款分散在2-3家银行，每家银行的存款不超过50万；如果是夫妻共同存款，可以用两个人的名字分别存，相当于把赔付限额提高到100万。哪怕是大银行，分散存放也能多一层保障。

不少中老年朋友存定期时，会勾选“自动转存”，觉得这样到期后不用跑银行，钱能自动续存，省事儿。但2025年存款利率进入下行周期，这个“省事儿”的操作可能让你亏不少利息。

央行2025年12月公布的最新数据显示，一年期定期存款挂牌利率已降至1.55%，比2024年下降了0.25个百分点。而银行的自动转存，大多是按到期当天的挂牌利率计算，不是你当初存钱时的高利率。比如你2024年存了10万一年期，利率2.0%，2025年到期自动转存，利率就变成1.55%，一年利息直接少了450元。

深层见解：银行的自动转存本质上是“懒人服务”，但在利率下行时，越懒越吃亏。正确的做法是：定期存款到期前一周，主动去银行咨询最新的存款利率和产品，比如有些银行会推出“阶梯存款”“大额存单转让”等产品，利息比自动转存高；如果暂时没合适的高息产品，也可以先把钱转到活期+产品里，既能灵活支取，又能拿比活期高的利息，等有好产品了再存。

其实中老年朋友存钱，求的就是一个“稳”字，只要避开这3个坑，把钱放对地方，就能既保住本金，又能拿到合理的利息。毕竟养老钱是一辈子的积蓄，多花点心思了解规则，总比事后吃亏强。