和谐健康小课堂：明智投保，安享晚年——老年人投保风险提示

保险是转移风险的良好工具，但因其产品复杂、信息不对称，老年人极易成为销售误导和不当营销的目标。为守护您的“钱袋子”和合法权益，请在为老年人投保或老年人自行投保时，重点关注以下风险，认清四大核心风险：

一、销售误导风险——话术里的“陷阱”

1、“存款变保险”： 隐瞒其保险属性及长期性、流动性差的特点。

2、“夸大收益”： 使用高档演示利率预测未来收益，听起来非常诱人，但非保证收益存在很大不确定性。

3、混淆概念”： 将“特定疾病理赔”说成“什么病都管”，夸大保障范围。

4、“隐瞒关键”： 不清晰说明犹豫期、现金价值、免责条款、退保损失等对消费者至关重要的信息。

二、不适当投保风险——买的保险“不对症”

1、“寿险”重于“健康险”： 老年人最需要的其实是健康保障，但销售人员可能推荐保费更高的寿险或理财险，导致在生病时发现保险用不上。

2、“保费倒挂”： 主要指为老年人购买重疾险，可能出现所交总保费接近甚至超过保额的情况，杠杆作用极低，不划算。

3、“保障缺失”： 没有优先配置医疗保险、意外险这些对老年人实用性最强的产品，反而购买了不急需的保险。

三、 财务可持续风险——保费成为“不能承受之重”

1、“透支养老金”： 老年人收入有限，若投保了缴费期长、保费高的产品（如年金险、增额终身寿），可能导致后期缴费压力巨大，影响生活质量。

2、“退保损失巨大”： 一旦因无力续费而中途退保，能拿回的“现金价值”在投保初期远低于所交保费，会造成巨大的经济损失。

四、健康告知与理赔风险——埋下“拒赔”的种子

1、“代签名”或“诱导不告知”： 销售人员可能会说“这个病不用告知”、“全都选‘否’就行”，代您填写健康问卷。这为日后理赔埋下巨大隐患，保险公司有权因“未如实告知”而拒赔。

2、“不理解条款”： 对疾病定义、医院等级、等待期、免责条款等理解不清，发生事故后才发现不符合理赔条件。

祝愿所有老年朋友都能擦亮双眼，选对保险，安享幸福无忧的晚年生活！

（和谐健康黑龙江分公司）