电诈洗钱套路进化5.0版本：遥控车变“运钞车”，雇佣未成年当赃款“车手”，中老年人被利用成了“工具人”

偏僻小路旁，一辆遥控车突然窜出来，停在揣着巨款的人脚边。钱一放上车，车子立马加速消失。这不是电影情节，是北京朝阳警方近期打掉的全市首个遥控车转移涉诈资金团伙的真实作案现场。

随着反诈打击力度加大，电诈分子的洗钱套路也在不断升级。从最初的银行卡转账，到诱导买购物卡变现，再到如今的遥控车无接触取现，电诈洗钱已经迭代到了 5.0 版本。北京朝阳公安分局刑侦支队民警勇帆经办过不少电诈案件，遥控车运赃款的套路，他也是第一次碰到。

▲线下取现的改装遥控车，“车手”和被骗受害人没有直接接触。北京朝阳警方供图

今年 10 月，朝阳警方成功摧毁这个遥控车洗钱团伙。团伙核心成员狄某伟负责线上接单，引导受害人携带现金前往指定偏僻地点。作案现场提前装了多个隐蔽摄像头，全程监控交易过程。有人远程操控经过改装的无品牌、无标识遥控车，等受害人把钱放到车上，就立即操控车辆驶离。周边等候的团伙成员随后从车上取走现金，清点后交给外围接应人员。每天收工后，接应人员会把赃款交给一名叫 “老三” 的男子。整个过程中，受害人和犯罪分子没有任何直接接触，一旦发现可疑人员车辆，团伙就会立即终止交易。

▲钱被放到车上后，“车手”遥控车辆驶离现场。北京朝阳警方供图

除了遥控车这种新奇套路，“车手” 线下取现是今年以来涉诈资金转移的主流方式。这些 “车手” 大多是辍学未成年人、失业闲散人员，通过境外社交软件接单，根据 “上家” 指引前往各地提取现金或黄金。北京朝阳警方曾处理过一起案件，一名老人陷入投资理财骗局，一个多月里分 9 次把 205 万元现金交给前来取钱的 “车手”，直到察觉不对才报警。警方调查发现，这些 “车手” 里有网约车司机，有未成年人，有人还专门租车辗转各地接单。他们每次接单能拿到几百到上千元报酬，交通、住宿等费用都由 “上家” 报销。

更令人揪心的是，不少老年人在 “杀猪盘” 骗局中，不仅被骗走积蓄，还被诱导成了洗钱 “工具人”。今年 8 月 26 日，陕西西安 66 岁的付秀珍银行卡里收到 20 万元。她网上认识的 “军人弟弟” 告诉她，这笔钱是投资平台股东的款项，让她取出来交给自己派来的 “朋友”。此前，付秀珍已经把自己 10 万元存款交给了对方。

就在付秀珍拿着钱准备出门时，接到民警电话赶来的儿子极力阻拦，争抢中她不慎摔倒受伤。即便如此，付秀珍仍没怀疑 “军人弟弟” 的真实性。这是北京石景山警方今年破获的一起案件，包括付秀珍在内的 6 名老年受害人，不仅损失了数万到二十多万元不等的存款，还被电诈分子利用。

70 岁的秦玉也是其中之一。今年 7 月，她在网上结识自称部队服役的 “军人弟弟”，对方每天陪她聊天，早起唱军歌，晚上道晚安，还不断开导她的生活烦恼。半个月后，对方邀请秦玉一起 “做投资”，她犹豫后最终相信，一周内先后向 5 个指定银行卡号转账 60 多万元，其中 20 万元就转到了付秀珍的账户。隔天，广东的黄阿姨收到秦玉转入的 15 万元，当天就取现买了黄金，准备按 “军人弟弟” 指示交给他人，所幸被儿子发现异常报警，黄金被警方拦截保全。

石景山反诈民警邢运伟介绍，这些被骗老人起初都不承认自己被骗。秦玉曾当着民警的面给付秀珍打电话，两人互称 “闺蜜”，秦玉还坚称是 “还钱”，这都是 “军人弟弟” 提前教好的。见这招没用，秦玉又按照对方引导，给付秀珍写了借条，联手欺骗民警。另一名受害人张小华，一个月内接收多个异地账户转账总计 100 多万元，全部取现交给陌生人，属地民警多次上门她都拒不承认，直到被石景山警方刑事传唤才依法处理。邢运伟还办理过一起案件，一名七旬老人明知可能有问题，仍帮电诈分子接收 “投资款”，每次收 1 万元好处费，总共获利 10 万元，最终因帮信罪被判刑一年多。

回顾电诈洗钱的迭代过程，每一步都是在警方打击下的 “变通”。最初，电诈分子让受害人直接用银行卡转账，赃款很快被拆分转入多级账户，再雇人迅速取现，切断追查线索。2020 年 10 月，公安部开展 “断卡” 行动，严厉打击非法贩卖电话卡、银行卡行为，银行和第三方支付平台也加强风控，设置转账限额、异常拦截等措施，银行卡转账的洗钱方式成本越来越高，成功率下降。

▲电诈分子“包装”过的软件，其中有恶意插件。受访者供图

随后，电诈分子出现过利用恶意软件盗刷的套路。他们诱导受害人下载篡改过的银联相关软件，利用手机 NFC 功能，让受害人把银行卡贴近手机，通过远程控制或诱导操作刷走存款。受害人可能会遇到手机异常黑屏，其实是木马病毒在远程操作，不过这种方式随着技术漏洞被封堵，如今已较少出现。

线上转账行不通后，电诈分子开始诱导受害人购买购物卡、白酒、手机等物品变现。2025 年初，江苏镇江男子徐某陷入虚假投资骗局，转账 1 万元后银行卡被警方保护性封控。骗子告知他这是正常投资风险，让他改买大润发购物卡 “充值投资”，承诺到期后本金、收益和购物卡金额一并返还。徐某购买了 166 张总价值 16.6 万元的购物卡，将卡号和密码发给对方。洗钱团伙拿到信息后，通过地下交易群、二手平台折价出售，几小时内就能套现。警方找到徐实时，已有 2 万多元被兑现，无法追回。

▲受害人将价值16.6万元的超市购物卡账号和密码发给电诈分子。江苏警方供图

后来，电诈分子还盯上了个体商户，利用正常交易流水掩盖赃款痕迹。北京朝阳警方曾查获一起利用冷冻品洗钱的案件，诈骗团伙让受害人把钱转到商家账户，洗钱团伙则联系商家购买 10 万元冷冻水产品，派车拉货后再折价转卖给其他商户，顺利套取赃款。警方表示，商户若不知情且能证明 “善意取得”，可协商退还利润或未发货货款，案件办结后可解绑银行卡；若明知是赃款仍接收，则涉嫌洗钱犯罪。

据警方介绍，诈骗团伙和洗钱团伙多为独立运营，诈骗团伙在境外通过刷单、投资理财、冒充熟人等方式设局骗钱，洗钱团伙负责后端赃款洗白，双方通过利润分成合作，洗钱团伙可能抽取高达 50% 的赃款作为 “服务费”。资金一旦进入洗钱链条，很快会被 “洗白”，若转换为虚拟货币转出境外，追回难度极大。

今年 3 月，北京警方开展打击线下涉诈资金交易专项行动，截至目前已抓获 90 余个取现团伙的 600 余人。今年 7 月，江苏警方开展针对电诈分子利用线下接收现金、黄金洗兑涉诈资金犯罪的专项行动，仅 3 个月就捣毁团伙 183 个。数据显示，此类案件中，69.7% 的受害人自行送指定地点交付，25% 为上门见面交付，5.2% 通过邮寄交付。

根据《中华人民共和国刑法》及相关司法解释，线下转移涉诈现金、黄金的人员，可能构成掩饰、隐瞒犯罪所得罪，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；情节严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。情节较轻、违法所得较少不构成犯罪的，将依据《中华人民共和国反电信网络诈骗法》给予行政处罚。

不久前，北京通州一名网约车司机发现乘客（一名老人）到达偏僻地点后，拿着快递箱挖坑掩埋。回忆起老人在车上通话时多次提到 “钱已准备好”“没跟别人说”，司机觉得异常，劝阻无效后报警。民警赶到后了解到，老人遭遇电诈，被诱导将 6 万元现金装在纸箱里掩埋，用于参与所谓高额回报的刷单任务。

▲老人遭遇诈骗后，乘网约车来到骗子指定的地点“交易”。北京通州警方供图

当前，反诈斗争仍在持续。警方表示，“车手” 的出现让传统蹲点、循迹追踪等办案手法重新发挥作用，也说明电诈分子已被打击得 “没了招数”，不得不选择风险更高的线下取现方式。营造全民反诈氛围，让民众了解诈骗链条，识别洗钱套路，才能从根源上防范电信诈骗。