2026年1月18日|政策法规通：《金融机构产品适当性管理办法》的老年保护机制

2026年1月18日，星期日

十一月三十 乙巳年 己丑月 壬辰日

给“银发理财”加道防护网

《金融机构产品适当性管理办法》的老年保护机制

老年群体的理财安全一直备受关注，不少有理财需求的长辈容易被“高收益”“稳赚不赔”的话术误导，导致养老资金受损。针对这一问题，国家金融监督管理总局出台的《金融机构产品适当性管理办法》（以下简称《办法》）作出规定，为65周岁以上老年投资者保驾护航。

《办法》第十八条规定：“金融机构向六十五周岁以上的客户销售或者与其交易高风险产品的，应当履行特别的注意义务，可以包括制定专门的销售或者交易程序、追加了解相关信息、强化告知和风险提示、给予更多考虑时间、及时进行回访等。”

该条款首次以部门规章形式明确将65周岁以上老年客户列为高风险产品销售过程中的重点保护对象，标志着“老年客户”定义模糊时代的终结。今后，理财人员在面对坚持购买高风险产品的老年客户时，《办法》所规定的“制定专门的销售或者交易程序、追加了解相关信息……”等程序，不再仅是道德层面的约束，而是成为具有强制力的法律义务。

对于习惯线上理财的老年投资者，《办法》也作出针对性要求，明确“通过互联网等线上方式销售或者交易的，流程设计应当具备适老性、易用性和安全性”，比如放大字体、简化界面等，强化互联网金融功能保障，提升适老化服务水平。《办法》第十九条更划定底线：不得向无民事行为能力人销售或者与其交易产品，向限制民事行为能力人销售或者与其交易产品，需经法定代理人同意，且仅限低风险产品。以此强化对这类特殊群体的金融保护。

《办法》的出台，标志着金融机构老年客户保护工作从碎片化实践迈向系统化治理，也让适老化服务超越消费者权益保护的传统范畴，成为布局养老金融战略的重要基础。对于老年投资者而言，读懂并用好这些新规保障，就能为自己的养老资金筑起一道“安全墙”，更安心地享受理财服务。

整理自：金融监管总局网站、《中国信用卡》杂志等

如需转载专栏内容，请注明来源：湖南省委金融办、快乐老人报

一审：武维利

二审：鲍杰

三审：贺银河