网点变身 “老年乐园”？银发经济的万亿商机，银行挖呀挖

文 | 蒋旭峰（资深金融从业者）

一提银发经济，大家可能就觉得是“给老人卖保健品、送养老服务”，格局瞬间就窄了。官方说得明白，银发经济是围绕老年人需求提供产品服务，连为老龄阶段做资金储备、财富规划都算在内的经济活动总和，如今早已是国家战略级的万亿赛道。毕竟截至2024年底，我国60岁以上老人都突破3.1亿了，占总人口22%，这可不是小数目。更关键的是，银发群体压根不是“一刀切”的群体，细分起来各有各的活法和诉求，堪称“四级玩家”。

第一类是55-64岁的“银发青年”，妥妥的退休圈“弄潮儿”，手里有养老金、有存款，消费主打一个“悦己享生活”，爱旅游、爱学新技能，还会刷短视频种草消费，在乎的是品质和体验，退休对他们来说就是“人生第二赛道”；

第二类是65-74岁的“银发中年”，身体机能开始走下坡，重心转向健康管理，消费理性又务实，在乎的是安全、实用，康养旅居、慢病管理都是他们的核心需求；

第三类是75-89岁的“银发老年”，自理能力下降，主打一个刚需养老，上门护理、适老化用品是标配，在乎的是服务便利和可靠性；

最后是90岁以上的“长寿老人”，全靠专业护理和亲情支撑，消费由子女或机构主导，在乎的是极致适配和人文关怀。

所以别再以为退休大爷大妈只会跳广场舞、抢特价菜，人家早已按年龄段开启“第三人生副本”。有人靠老手艺接单赚外快，有人靠邻里互助攒福利，甚至把遛弯陪聊都变成了“资产”。这2.8亿新龄群体（退休后25-30年健康期人群）撑起的银发经济，早已不是“养老刚需”的清汤寡水，而是藏着万亿商机的麻辣火锅。对银行来说，还蹲在柜台卖“适老理财”？显然没摸透这些玩家的心思！想要分一杯羹，得先摸清不同群体的在乎点，走进他们的生活，用他们听得懂、用得爽的方式，把金融服务变成广场舞的BGM。够上头、够贴心，还能顺便搞创收。

毕竟，新龄群体的财富密码，从来不在存折里，而在他们的手艺、时间和生活里。

把“老经验”变现：银行当“中介”，手艺能换钱

别觉得大爷大妈退休就只剩“闲”，他们半生攒下的技能和信誉，比年轻人的信用卡额度还靠谱。银行要做的，不是催他们买理财，而是搭个台子，让这些“老宝贝”变现。

海南某城商行就玩得很溜，推出“银龄时间存管计划”，说白了就是“时间换福利，还能赚利息”。55-65岁的低龄老人，帮80岁以上的高龄老人陪诊、代买groceries、教用智能手机，服务一小时就攒一小时“时间积分”。这些积分不是虚的，既能换家政上门打扫卫生，还能给养老理财“加buff”。每攒够100小时，年化收益直接多0.2%。有位阿姨半年攒了300多小时积分，不仅换了2次家政服务，理财还多赚了几百块，笑着说“陪邻居聊聊天、跑跑路，居然还能给退休金加餐”。这种操作既解决了高龄老人没人陪的难题，又让低龄老人找到价值感，银行还顺势拉了一波理财开户，三方共赢，简直是“神仙布局”。

杭州某股份制银行更懂“硬核手艺”的价值，推出“银发创客贷”，主打一个“不看抵押看本事”。退休工程师的专利证书、老工艺师的非遗传承证、甚至是三十年的厨师资格证，都能当“信用硬通货”，最高能贷20万。有位做机械设计的老工程师，靠这笔贷款开了线上咨询工作室，不用租办公室，在家对着电脑就帮中小企业解决技术难题，银行还主动帮他对接本地工业园的订单，形成“贷款+订单匹配”的闭环。一年下来，老工程师赚得比退休前还多，银行也收获了一批优质客户，比起死磕年轻人的消费贷，这笔买卖划算多了。

网点大变身：从“办事窗口”到“老年乐园”

提到银行网点，大爷大妈的第一反应可能是“排队久、手续繁、字太小”。但现在，聪明的银行已经把网点改成了“老年友好型社交场”，让老人主动想来、愿意待着，业务自然水到渠成。

江苏常州某城商行的社区网点，就是个典型的“逆袭案例”。以前是冷冰冰的玻璃柜台，改造后变成“银龄共享空间”，每层都有新玩法：一层“共享食堂”，老人用手机银行付款打饭，菜价实惠还干净，每月消费满300元就送20元理财抵扣券，不少老人为了凑满减，主动下载了手机银行；二层“代际工坊”，简直是“双向奔赴”的快乐源泉。大爷教年轻人编竹篮、写毛笔字，年轻人帮大爷调手机字体、清理内存，互动时长还能兑换手机银行转账免费额度，有位大爷每周都来，说“比在家看电视有意思，还能学新东西”；三层“健康驿站”，银行联合社区医院免费测血压、查血糖，健康数据同步到银行平台，连续3个月达标就能解锁储蓄利率上浮福利，把“养生”和“理财”绑在一起，精准拿捏老人需求。改造后，网点老年客户月均到访从2次涨到8次，手机银行适老版激活率翻了1.5倍，谁能想到，网点居然成了老人的“打卡地”。

上海黄浦区的银行则更会“贴脸服务”，把网点搬到老人常去的地方。在社区药店、邮局、便利店升级“五边e养”智慧站点，老人买血糖仪、血压仪能分期免息，测完的数据实时同步到银行健康云平台，只要连续达标，养老储蓄利率就从2.5%涨到2.8%；银行还根据健康数据推荐保险，比如给高血压老人推专属医疗险，给关节不好的老人推康养服务套餐。有位阿姨说“去药店买个药，顺便就把理财的事办了，还能赚点利息，太省心了”。这种“无感嵌入”的服务，比在网点门口发传单有效一百倍。

数字助老：别让“字太小”挡住商机

很多银行都做了适老版APP，但光改字体大小不够。大爷大妈怕的不是“字小”，是“步骤多、怕被骗”。真正的数字助老，是手把手教、用场景带，让老人觉得“手机银行比柜台还方便”。

深圳某银行就在网点设了“数字助老区”，主打“一对一陪伴式教学”，志愿者都是耐心足的大学生，教的也不是复杂功能，全是老人日常能用得上的：怎么缴水电费、怎么给孙辈发红包、怎么查养老金到账、怎么识别反诈链接。每学会一项，就发一枚“数字达人勋章”，攒够5枚能换免费打印照片、网点咖啡，甚至是理财小礼品。有位72岁的爷爷，学了半个月就熟练掌握了手机银行，现在不仅能自己转账，还会用APP买理财，逢人就夸“银行的小姑娘教得细，现在不用麻烦孩子了”。服务推出后，老年客户手机银行使用率从30%飙升到75%，反诈APP下载率也涨了80%，既解决了老人的数字焦虑，又筑牢了客户粘性，一举两得。

中信银行则把数字服务玩出了“情怀感”，推出“幸福+精神传承服务”。不仅帮老人把家族故事拍成纪录片、整理成回忆录，加密存进银行保险箱，还搭了个“银龄技能平台”。会书法的老人能在线开书法课，懂烹饪的能教家常菜，甚至会修收音机的大爷都能开“怀旧维修课”，课程收入直接转入老人的手机银行账户。有位退休教师在上面开了古诗赏析课，学员里有小朋友也有同龄人，每月课酬比退休金还让她开心：“没想到老了还能当老师，日子越活越有劲儿”。银行靠这项服务，带动保险箱业务销售额涨了45%，还收获了一批高粘性客户，这波“情感牌”打得又暖又值。

普惠下沉：别忽略农村的“银发市场”

城里的银发经济打得火热，农村市场更不能放过。农村老龄化程度更高，养老服务缺口更大，恰恰是银行的新机遇。关键是要接地气，别搞那些花里胡哨的操作。

某地方城商行联合政府推出的“养老消费券计划”，就很懂农村老人的需求。老人在银行存1000元定期，就能领50元养老消费券，在乡镇超市、卫生院、理发店都能用；考虑到农村老人习惯用存折，银行不仅保留纸质存折服务，还开了“流动银行车”，每月2次进村上门，帮行动不便的老人取养老金、办存款、激活手机银行。有位住在村里的奶奶说：“以前取养老金要走两里路去镇上，现在银行车开到村口，存钱还能领券买降压药，太方便了”。计划实施后，银行农村老年客户储蓄存款新增8亿元，乡镇商户销售额也涨了15%，既赚了业务，又赢了口碑，还帮政府解决了农村养老服务的难题，妥妥的“三方利好”。

其实银发经济的真谛，从来不是“赚老人的钱”，而是“和老人一起赚钱、一起享受生活”。银行不用总想着推多少理财、卖多少保险，不如多走进老人的生活，看看他们需要什么、热爱什么。把服务变成陪伴，把产品变成桥梁，让大爷大妈觉得“银行懂我、帮我、陪着我”，万亿商机自然会主动找上门。

毕竟，对新龄群体来说，最好的金融服务，是让他们的“第三人生”，比前两生更精彩、更自在、更有奔头。而对银行来说，这就是最坚实的新增长曲线。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）