2月1号开始，这两种存款赶紧取出来！老年人要注意，别白白亏利息

最近不少大爷大妈去银行存钱，都被柜员提醒，手里有两种存款的，最好赶在2月1号之前取出来重新存，不然不仅可能损失利息，还可能面临本金不受保障的风险。这可不是小道消息，而是国家金融监管总局和央行的两份新规要求，《金融机构产品适当性管理办法》和《人民币现金收付及服务规定》，都明确从2026年2月1日正式施行，新规落地后，这两类存款的规则大变，很多老年人因为不懂政策，很容易踩坑吃亏。

现在大家存钱图的就是个安稳，尤其是老年人，一辈子攒的养老钱，就想安安稳稳拿点利息，不求多赚但求不亏。但这次2月1号的新规，直接关系到咱们手里存款的安全性和收益性，特别是这两种存款，规则调整最大，不及时处理真的会吃亏。今天就用大白话把这事讲透彻，全是官方最新政策和真实数据，没有虚的，不管是自己存钱还是帮家里老人打理，看完都能直接用，稳稳守住本金和利息。

一 先明确：2月1号新规落地，这2类存款必须及时处理，别等新规生效吃亏

很多人疑惑，好好的存款为啥要取出来？其实不是不让存，而是新规落地后，这两类存款的规则变了，之前存的老产品，要么收益会缩水，要么不在存款保险保障范围内，风险变大，及时取出来重新办理，才能保住咱们的合法权益，尤其是老年人，对政策不敏感，更要重点关注。

第一类：非保本结构性存款，2月1号后不受存款保险保障，本金可能亏损

首先要分清，结构性存款≠普通定期存款，这是很多老年人最容易混淆的点，之前不少人被银行柜员忽悠，以为结构性存款利息高又保本，就跟风存了，殊不知2月1号新规落地后，这类存款的风险会大幅上升。

根据2026年2月1日施行的《金融机构产品适当性管理办法》，非保本结构性存款被明确划为投资型产品，不再属于银行存款范畴，也就不在存款保险的保障范围内，这意味着一旦出现极端情况，本金都有可能亏损。

这里给大家看一组官方数据，2025年全年，全国银行发行的结构性存款中，有12%的产品最终收益未达预期，还有2%的产品出现了小幅本金亏损，主要原因就是这类产品挂钩了汇率、利率、黄金等金融衍生品，收益和风险都不确定。

而在2月1号之前存的非保本结构性存款，很多是按老规则签订的合同，部分银行会默认延续老政策，但新规生效后，银行有权调整产品规则，大概率会降低收益或者增加风险条款。与其被动接受，不如赶在2月1号前取出来，换成普通定期存款或者大额存单，至少50万以内有存款保险兜底，本金绝对安全，老年人攒钱不容易，千万别拿养老钱冒风险。

特别提醒：如果手里的结构性存款标注“保本”二字，那可以不用急着取，这类产品仍属于存款范畴，受存款保险保障，但一定要看清楚合同条款，没有明确标注保本的，务必及时处理。

第二类：到期自动续存的长期定期存款，2月1号后大概率按新利率计息，利息会变少

现在很多人存定期的时候，都会勾选“到期自动续存”，图个方便，不用到期后再跑银行，殊不知2026年银行存款利率持续下行，2月1号新规落地后，自动续存的老定期，会按续存当天的新利率计息，利息会比之前少很多，尤其是3年、5年的长期定期，差距更明显。

给大家看最新的银行存款利率数据，2026年1月，国有大行3年期定期存款利率是1.75%，5年期是1.85%，而2024年同期，3年期利率还是2.1%，5年期是2.25%，短短一年时间，利率降了0.35%-0.4%。

举个简单的例子，你在2024年存了20万5年期定期，利率2.25%，2026年到期后自动续存，新规落地后银行新的5年期利率是1.85%，这样一来，续存后的5年，总利息就少了20万×（2.25%-1.85%）×5=4000元，相当于少拿了大半年的生活费，对老年人来说可不是小数目。

所以手里有到期自动续存的定期存款，尤其是快到期或者刚到期不久的，一定要赶在2月1号前取出来，重新和银行签订存款合同，尽量选择可转让大额存单，不仅利率比普通定期高0.3%-0.5%，急用钱的时候还能转让，不用按活期计息，既安全又灵活，比自动续存划算太多。

二 2月1号新规核心要点，所有人必看！关系存款安全和收益，别稀里糊涂吃亏

很多人只知道要取这两类存款，却不知道新规到底改了啥，为啥要这么做，其实把这几个核心要点搞懂，就能明白背后的逻辑，不管以后存什么钱，都能避开坑，尤其是老年人，一定要让家里子女讲清楚，心里有底才能不被骗。

1 存款保险50万保障额度不变，只保银行存款，其他产品一律不保

首先给大家吃颗定心丸，2026年存款保险条例没有调整，同一个人在同一家银行，本金+利息总和50万以内，全额赔付，哪怕银行出问题，钱也能一分不少拿回来，这是国家给的保障，永远不会变。

但关键要分清，哪些属于存款保险保障范围，哪些不属于，新规里说得很明白：

✅ 受保障的：活期存款、普通定期存款、大额存单、定活两便，不管是银行卡还是存折里的钱，都算；

❌ 不受保障的：结构性存款（非保本）、银行理财、基金、保险、贵金属，这些都不是存款，风险自担，本金可能亏损，老年人千万别再把这些当成存款存了。

另外要注意，存款保险是按“人”按“银行”算，不是按账户算，你在同一家银行开10张卡，所有卡的钱加起来50万以内才保本，分开存也没用；但把钱存在不同银行，每家存50万，就能全额保障，手里有钱多的，可以这么操作。

2 银行卖产品必须“匹配”，老年人不能再被忽悠买高风险产品

这次2月1号施行的《金融机构产品适当性管理办法》，对老年人特别友好，新规明确要求，银行必须“了解客户、匹配产品”，不能再把高风险的投资型产品，卖给风险承受能力低的老年人。

具体要求有3点，大家可以记下来，去银行存钱的时候用得上：

1. 银行必须给老年人做风险承受能力评估，评估结果是保守型、稳健型的，不能推荐结构性存款、理财等投资型产品；

2. 推荐产品时必须口头+书面双重风险提示，明确告诉客户“本金是否保本、是否受存款保险保障”，不能含糊其辞；

3. 老年人购买非存款类产品，必须有家属签字确认（部分地区要求），避免老年人被忽悠，稀里糊涂买了高风险产品。

如果银行柜员不按规定来，强行推荐高风险产品，大家可以直接打12378金融消费者投诉热线，维护自己的合法权益。

3 现金存取更方便，5万以上不用登记，老年人存钱不用跑冤枉路

除了存款规则调整，2月1号施行的《人民币现金收付及服务规定》，也给老年人带来了便利，新规明确，个人存取现金超过5万元，不用再填表格、不用说明资金来源和用途，一次性就能存取，不用像以前那样拆分金额，跑好几趟银行。

比如老年人手里有20万养老金，以前要分4次存，每次存5万，现在直接带身份证就能一次性存进去，10分钟就能办完，省时又省力。

但要注意，不用登记不代表没人管，合法的资金存取自由，但如果频繁大额存取、资金流向异常，银行还是会关注，这是为了防止诈骗和洗钱，保护咱们的资金安全，只要是自己的合法收入，就不用担心。

三 老年人存钱专属建议：4个核心技巧，稳赚利息不踩坑，子女必看

老年人存钱，核心诉求就是安全第一、收益第二、灵活第三，结合2月1号的新规，给大家整理了4个实用技巧，子女可以帮家里老人记下来，存钱的时候直接套用，既安全又能多赚利息。

技巧1 优先选可转让大额存单，比普通定期划算，急用钱不亏利息

现在银行主推的可转让大额存单，是最适合老年人的存款产品，比普通定期优势太多，2026年1月最新数据显示，国有大行3年期可转让大额存单利率2.0%-2.1%，城商行、农商行能到2.35%左右，比普通定期高0.3%-0.5%，而且有3个核心优势：

1. 保本保息，50万以内受存款保险保障，安全性和普通定期一样；

2. 可转让，急用钱的时候不用提前支取按活期计息（活期利率才0.25%左右），直接转让给其他储户，按实际存的期限拿定期利息，利息损失能降到最低；

3. 起存门槛降低，以前要20万起存，现在很多银行5万、10万就能存，普通老年人也能参与。

建议老年人手里有1年以上不用的闲钱，优先选3年期可转让大额存单，别存5年期，利率差距不大，但资金锁定时间太长，灵活性太差。

技巧2 存款别贪多，单家银行不超50万，分散存钱更安全

很多老年人觉得钱存一家银行方便，就把所有养老钱都存在一个账户里，这样风险很大，一旦超过50万，超出部分就不受存款保险保障了。

正确的做法是分散存钱，比如手里有100万，就分成2份，分别存在2家不同的银行，每家存50万；手里有150万，就分3家银行，以此类推，确保每一笔钱都在存款保险保障范围内，万无一失。

选银行的时候，不用只认国有大行，城商行、农商行利率更高，只要是正规银行，都参加了存款保险，安全性一样有保障，而且网点大多在本地，老年人办业务也方便。

技巧3 别勾选自动续存，到期主动去银行，利息能多拿不少

前面已经说过，自动续存会按新利率计息，现在利率持续下行，自动续存肯定吃亏，所以老年人存定期的时候，一定要取消自动续存选项，存款到期前1个月，记好时间，到期后主动去银行办理。

到期后有2种选择，都比自动续存划算：

1. 如果银行有新的高息产品（比如开门红期间的专属存款），直接转存新产品，利率更高；

2. 如果没有合适的产品，就换成可转让大额存单，比普通定期利息高，灵活性也强。

子女可以帮家里老人设置个提醒，避免忘记存款到期时间，错过最佳转存时机。

技巧4 警惕银行“捆绑销售”，只存纯存款，别买附加产品

很多老年人去银行存钱，容易被柜员忽悠，“存这个利息高，还能送米送油”，结果稀里糊涂就买了理财、保险或者结构性存款，本金和收益都没保障。

这里给大家提个醒，去银行存钱，就认准纯存款产品，凡是名字里带“理财”“保险”“结构性”“基金”的，都直接拒绝，不管柜员说得多好听，都别动心，咱们要的是安稳，不是高收益背后的高风险。

另外，银行送的小礼品，大多是捆绑销售的诱饵，千万别为了一点小便宜，把养老钱置于风险之中，得不偿失。

四 额外3个重要提醒，关键时刻能帮你避坑，一定要记牢

除了上面的技巧，这3个细节也很重要，很多人就是忽略了这些，导致存款吃亏，尤其是老年人，一定要格外注意。

提醒1 存款凭证要收好，千万别弄丢或随意丢弃

不管是存款回执单、银行卡还是存折，都是咱们的存款凭证，一定要妥善保管，最好放在家里安全的地方，分门别类放好，别随手乱丢。

如果不小心弄丢了银行卡或存折，要第一时间去银行挂失补办，避免被别人捡到，造成资金损失；存款回执单至少保留到存款到期，万一后续和银行有纠纷，这就是重要证据。

提醒2 别信“高息存款”骗局，正规银行利率都有上限

现在市面上有一些不法分子，打着“银行高息存款”的幌子，忽悠老年人存钱，承诺利率比银行高好几倍，很多老年人贪图高利息，就上当受骗了，最后本金都要不回来。

大家一定要记住，正规银行的存款利率，都受监管限制，不会太高，2026年最高的3年期大额存单，利率也就在2.35%左右，凡是承诺利率超过3%的“存款”，大概率都是骗局，千万别信。

遇到不确定的，直接打银行官方客服电话核实，或者去银行网点咨询，别轻易相信陌生人的推荐。

提醒3 子女多帮父母把关，定期帮父母核查存款

很多老年人对手机操作不熟练，也看不懂复杂的存款合同，很容易踩坑，作为子女，一定要多帮父母把关，定期帮父母核查存款情况：

1. 帮父母查看存款的产品类型，确认是不是纯存款，有没有受存款保险保障；

2. 帮父母计算利息，看看是否和银行承诺的一致；

3. 提醒父母存款到期时间，及时办理转存，避免利息损失。

父母一辈子辛苦攒钱不容易，咱们多花点心思，就能帮他们守住养老钱，这也是对父母最好的孝顺。

其实2月1号的这两份新规，本质上不是为难咱们存钱人，而是为了规范金融市场，保护咱们的合法权益，尤其是保护风险承受能力低的老年人。只要咱们吃透政策，及时处理好那两类存款，就能稳稳守住本金和利息，不用担惊受怕。

老年人存钱，图的就是个安稳踏实，不求大富大贵，只求养老钱安全、利息不亏，这就要求咱们不贪高息、不踩陷阱、摸清规则，把每一分钱都花在刀刃上，存得放心、取着安心。而作为子女，多帮父母了解政策、多帮父母规避风险，就是给他们最好的养老保障。

现在距离2月1号没几天了，手里有这两类存款的朋友，一定要抓紧时间去银行处理，别等新规生效了再着急。不知道你家里有没有老人存了结构性存款或者自动续存的定期？你有没有帮父母核查过存款情况？对于老年人存钱，你还有哪些实用的小技巧？欢迎在评论区分享交流，让更多人都能吃透新规，稳稳守住自己的血汗钱。