社保别只熬年限！同样交15年，有人领1700有人领5900，差在这3点

社保别只熬年限！同样交15年，有人领1700有人领5900，差在这3点

不少中老年朋友交社保，就认一个死理：交的年头越长，养老金拿得越多，凑够15年就万事大吉。可身边真事摆着：有人交34年社保，每月才领3800多；有人只交29年，反倒能领4600多。还有人同样交16年，一个月领1700，一个月领5900，差了三倍多。

不是年限没用，是大家抓错了重点。今天用大白话讲透养老金的门道，没有难懂公式，全是实用干货，中老年朋友一看就懂，照着做退休多领钱。

咱们先简单说下养老金的构成，依据国家社保政策，养老金分两部分：基础养老金和个人账户养老金，有老工龄的还会算过渡性养老金。简单说，退休地工资水平、你交社保的档次、交的年限，共同决定领多少钱，缴费档次和退休地，比单纯熬年限更重要。

先看陕西两位阿姨的真实例子，都是2024年50岁退休。张阿姨交了34年10个月，年限特别长，每月领3822元；李阿姨只交29年，少交近6年，每月却领4650元，多拿近800块。

为啥年限短的领得多？关键在缴费档次。张阿姨缴费指数1.915，李阿姨达到2.5，个人账户存了15万，比张阿姨的8万多了近一倍。档次交得高，个人账户攒得多，就算年限短，养老金也能反超。

再看北京的两位参保人，缴费年限都是16年，差距更吓人。一位按最高档次交，个人账户存了46.4万，每月领5923元；另一位按最低档交，个人账户只有6万，每月仅1714元。一模一样的年限，档次不同，养老金差了三倍，这就是最现实的例子。

很多中老年朋友灵活就业交社保，总选最低档，觉得省钱，其实最不划算。社保缴费档次是当地平均工资的60%到300%，交的档次越高，每月划入个人账户的钱越多，几十年利滚利，退休后差距会越来越大。

除了缴费档次，退休地点也很关键。各地每年都会公布养老金计发基数，一线城市、经济发达省份基数高，同样的缴费情况，在发达地区退休，每月能多领几百上千块。按照政策，在一个地方交满10年社保，总共交够15年，就能在当地退休，享受当地的高基数待遇。

还有一点千万别忽视，社保尽量别断缴。不少人交够15年就停交，觉得够领钱就行，其实断缴年份会拉低平均缴费档次，个人账户也不再涨钱。就算经济条件一般，也尽量坚持连续交，后期工资上涨，续交能拉高整体档次，养老金能涨一大截。

结合中老年朋友的实际情况，给大家4条实在建议，照着做不吃亏。在职的朋友，让单位按实际工资交社保，别选最低档，个人只出一小部分，是最划算的提升方式；灵活就业的朋友，手头宽裕就选100%及以上档次，别长期选60%最低档，长远看收益更高。

在外省打工的朋友，提前规划好退休地，尽量在工资高、计发基数高的城市交满10年，别轻易转走社保；平时保管好社保缴费记录，断缴了及时问当地能不能补，别让断缴影响养老金核算。

中老年朋友交社保，别再死磕缴费年限，高档次+好退休地+不断缴，这三点做到位，养老金才能真正涨上去。社保是一辈子的养老保障，多懂一点政策，退休就能多领一份生活费，晚年生活更有底气。

温馨提示：本文依据2024年全国社保通用政策整理，仅作科普参考，各地计发基数、补缴政策有差异，具体以当地人社局官方通知为准。想算自己的养老金，拨打全国社保热线12333，或带身份证去当地社保窗口咨询，结果最准确。