代表委员说｜孙洁：重新定义“老年”，挖掘“银发红利”

全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁

“十五五”时期，中国将更加注重人口高质量发展，中国社会保障体系需经历从计算“养老金账本”到挖掘“银发红利”的深刻转型。3月3日，全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁在《中国日报》撰文指出，这不再仅是养老金支付的算术问题，而是一场关于重新定义“老年”、重塑社会安全网的结构性改革。文章强调，面对老龄化加速，必须通过制度创新激活老年群体的人力资本与社会价值。

从“被动养老”到“主动选择”

文章指出，长期以来，男60岁、女55岁（女工50岁）的刚性退休红线，将还能发光发热的劳动力挡在了市场之外。然而，数据正在倒逼改革：2023年末，中国60岁及以上人口已达2.97亿，占总人口的21.1%，人均预期寿命提高至78.6岁。这意味着，许多“新老年人”的体力和智力完全能支撑其继续参与社会经济活动。

不难理解，在这种背景下，2024年9月，中国正式启动了渐进式延迟法定退休年龄的改革。其核心逻辑在于建立“弹性机制”，将领取养老金年龄与个人意愿、身体状况挂钩。这赋予了个人更多选择权，既能缓解养老金基金池压力，更保留了宝贵的人力资本，即“人口质量”。

文章分析，如果说养老金是社会保障的“保底”，那么医疗保险则是调节人口质量的“杠杆”。“十五五”规划的一个显著转向是从“以治病为中心”转向“以健康为中心”。这体现在具体的社保政策调整中。

以慢病管理为例，传统医保模式主要支付治疗费用。而在浙江杭州，医保局正试点将部分资金前置，用于支付社区卫生服务中心为老年患者提供的预防性服务、营养指导和定期体检。文章认为，这种调整是医保基金使用逻辑的根本转变，旨在通过早期健康管理减少后期大病支出，提升老年人的“健康预期寿命”，并确保医保基金的长期可持续性。这直接回应了人口高质量发展的核心——不仅要活得长，更要活得健康。

漫画作者：石宇

社会化照护势在必行

文章指出，谈论老龄化不能忽略“夹心层”的困境。对于上有老、下有小的“三明治”阶层而言，照护失能老人可能迫使其退出劳动力市场。这正是长期护理保险（长护险）改革的“小切口”所在。

被称为“社保第六险”的长护险正在多个城市试点。其核心功能是“买服务”：当老人失能时，经评估的长护险基金可支付大部分费用，由专业护理机构上门服务。文章强调，这在宏观上具有战略意义。通过社会化分担照护责任，社会保障体系实际上是在为年轻人“松绑”，保护生产力，让他们能留在市场上创造更大价值。“十五五”期间，长护险从试点走向全面推广将是确定性极高的事件。

文章提出，中国在“十五五”时期的社保调整将强调“尽力而为，量力而行”，关键是如何在保障基本生活的同时避免“福利陷阱”。未来的社保体系将更清晰地划分“基本”与“补充”的界限。

基本养老保险（第一支柱）侧重于公平保基本；企业年金、职业年金和个人养老金（第二、第三支柱）则侧重于效率，多缴多得。文章以近期推行的个人养老金制度为例，指出虽然目前每年缴纳上限仅1.2万元，但这标志着国家鼓励居民为自己的养老负责。这种“多层次”设计是在向市场释放信号：国家负责托底，但更体面的老年生活需要个人在全生命周期中进行财富积累。这种理性的预期管理，有助于避免陷入“过度福利化”的泥潭。

文章最后提到，“十五五”时期中国社会保障体系调整的终极愿景将不再是一张仅仅为了生存而编织的网，而是一个支持全生命周期发展的平台。全面推进人口高质量发展，并不意味着逆转老龄化，而是意味着在一个变老的社会里，让每个人都能找到自己的位置。当社会保障体系从被动应对转为积极适应，从单一支付转向多元投资，中国或将在全球范围内，率先破解“老龄化与经济增长并存”的世界级难题。