医疗保险超额支付谁承担？美国老年人正为制度漏洞默默掏钱

美国老年人的医疗负担，正在悄然加重。根据国会联合经济委员会发布的一份报告，2025年美国普通老年人的Medicare保费平均比上一年高出约10%，相当于每人每年多支付200多美元。而这部分上涨，并非完全来自医疗服务本身的成本增长，而是与政府对私人运营的联邦医疗保险优势计划的所谓“超额支付”密切相关。

报告指出，2025年，因联邦医疗保险优势计划相关的额外支出，联邦医疗保险B部分保费被推高了约134亿美元。联邦医疗保险B部分主要涵盖门诊就医、实验室检查等服务，绝大多数老年人都需缴纳这一部分保费。2025年，标准联邦医疗保险B部分保费约为每月185美元，通常直接从老年人的社会保障金中扣除。由于联邦医疗保险B部分保费与整体医疗支出挂钩，当支出增加时，保费也会随之上涨。

换句话说，联邦医疗保险优势计划体系中的额外成本，最终转嫁到了所有老年人头上——不仅是参加联邦医疗保险优势计划的人，连仍留在传统联邦医疗保险体系中的人也要共同承担。

委员会测算显示，平均每名Medicare受益人2025年多支付了212美元。对于收入较高、需要缴纳更高保费的群体而言，这一额外负担可能高达每年682美元。低收入老年人由于联邦医疗保险B部分保费通常由医疗补助承担，因此受影响相对较小。

那么，这些“超额支付”从何而来？

在联邦医疗保险优势计划模式下，私人保险公司替政府管理老年人和残障人士的医疗福利。政府根据参保者的健康状况向保险公司支付费用——参保者健康问题越多，保险公司获得的补偿就越高。问题在于，一些保险公司通过增加诊断项目来提高报销金额，包括派遣护士上门，为患者记录更多可计费的疾病信息。这种做法在业内被认为可能人为推高整体成本。

国会医疗保险支付咨询委员会的研究认为，由于额外诊断以及联邦医疗保险优势计划更倾向吸纳相对健康的参保人，该计划为同一批人群提供保障的成本明显高于传统联邦医疗保险。委员会引用相关估算称，2025年联邦医疗保险优势计划整体成本约比传统联邦医疗保险高出20%。尽管后续可能略有下调，但差距依然存在。

近年来，联邦医疗保险优势计划长期受到共和党支持，但如今正面临日益加强的两党审查。立法者和政府调查人员正集中关注保险公司的账单行为及其对联邦财政和老年人保费的影响。

保险行业方面则坚决反驳“超额支付”的说法。行业组织表示，相关报告基于存在缺陷的数据和方法，不应据此制定政策。联邦医疗保险优势计划公司也强调，他们的做法有助于改善患者护理，并从长期看节省医疗支出。

医保机构官员此前发布的估算认为，与诊断率上升相关的成本低于部分监督机构的预测。不过，医保机构仍在今年1月采取措施，限制部分保险公司用于提高支付水平的工具，例如对病历进行幕后审查以增加诊断项目。同时，医保机构提议在明年基本维持对保险公司的支付费率不变，此举引发行业方面的反弹。

医保机构负责人也表示，他并不认为保险公司被“过度支付”的程度如部分报道所言严重，但他同时承认，现行支付体系在某些时候确实创造了错误的激励机制，规则需要进行调整。

这场围绕联邦医疗保险优势计划的争议，本质上是一场关于激励结构与公共财政责任的博弈。对联邦预算而言，这是数百亿美元的差距；对普通美国老年人而言，却是每月社保支票上实实在在减少的数字。

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