华人在美国养老有多可怕？一不留神就要返贫

那么美国的老年人在哪些方面开销最大呢？

💰 所得税

很多人以为老年人退休后收入减少税务负担也会减少，但事实上，美国老年人的税务支出仍然可观。例如社安金，如果个人年收入超过25,000美元、夫妻超过32,000美元，超过部分有85%需要被计入当年收入里，并缴税。401K和传统IRA在取款时也需要缴纳所得税。

💰 亲情开支

逢年过节给孙辈的礼物、红包是一笔不小的开支，再加上华人又特别“顾小孩”，有些爷爷奶奶甚至会为孙子、孙女支付学费、课外活动费等等。

💰 房产税和房屋维修

虽然很多老人都已经还清了房贷，但每年的房产税还是要交，外加每年的房屋修缮费、清理费、保险费...... 导致老人们不得不考虑缩小居住面积以节约房产税。

💰 医疗开支和长期护理

医疗费用是美国老年人最沉重的经济负担，即便有红蓝卡Medicare，很多项目依然需要自掏腰包，例如：处方药费用、牙科眼科等。

更别提长期护理了，Medicare只能提供最多100天的专业护理，头20天费用由Medicare全包，从21天到100天有一部分费用需要自己承担，2025年的自付金额为每天$209.50，这个金额每年都会上涨。如果100天后病人还需要护理，则需要全额自费。

养老机构的价格更是离谱！据统计2025年辅助生活社区，加州约$6,631/月、纽约州约$6,206/月、华盛顿州$6,512/月..... 高档型养老社区光入场费就要35万美元，每个月还要额外支付3000-4500美元的服务费。

完整数据可查询：https://www.seniorliving.org/assisted-living/costs/

想在美国安享晚年

人人都要有这2样东西

很多人好奇，想要在美国安度晚年，该如何攒够这些钱的呢？那些生活无忧的美国老人是如何做到的呢？

想要在美国安心退休、舒服养老，除了我们常说的401K和IRA，还有2样东西是中产及以上阶级早早就会配置好的：

1

担心老了没钱花——年金

都说人生最害怕的事情是“人活着、钱没了”，如果想要退休生活更滋润，不陷入“没钱花”的窘境，那么年金是必不可少的“养老保险”。

简单来说就是，我们将钱存入保险公司，保险公司按照合同，定期发给我们退休收入，只要人活着，就能有收入。

不过城市君提醒，市面上年金产品多种多样，如果大家对年金感兴趣，一定要咨询靠谱的保险经纪人，为你挑选最合适的一款。目前美国卖的比较好的有两种，分别为：RILA年金和FIA年金。

RILA年金又名“注册指数挂钩年金”，它的优势在于：

✅ 与指数挂钩的收益，本金保障，收益不封顶；

✅ 提供下行保护，如保底收益率或损失限制；

✅ 提供税收递延的优惠，仅在提取时才需缴纳所得税；

✅ 产品费用低。

FIA年金又称“固定指数年金”，它的优势在于：

✅ 本金保障，无论市场表现如何，投资者的本金不会减少；

✅ 收益与指数挂钩，提供下行保护，但FIA年金的回报率有上限的限制；

✅ 享受税收递延。

2

担心生病没人照顾、担心护理费用高

——新型长期护理险

年老后最担心的就是生病，一生病，金山银山都可能一夜之间被搬空，特别是长期护理，就像一个无底洞。

但如果你有一份“新型长期护理险”(作为长期护理险附加条款的hybrid或combo混合型计划)，不仅为你大大减轻经济负担，还能帮你攒下不少积蓄！

它可以做到：

❤️ 允许向提供护理的家庭成员付款

许多人新型长期护理险的赔付模式不是通过报销，而是支付现金。也就是说，当你被诊断为需要长期护理的时候，就可以获得赔付，这笔钱你可以用来支付家庭护理人员的薪资(包括家人)或者其他费用。

❤️ 允许美国境外使用

很多人年老时不想在美国，想回国养老并进行长期护理，有一些保险公司的人寿保险附加长期护理险是可以国际理赔(International Claim)的。不过要注意的事，不是每一家的附加长期护理险都可以国际理赔，一定要看到合约上白纸黑字写清楚才行，不要单方面相信保险经纪人的说辞。

❤️ 人寿保障
这类保险拥有人寿保险最基础的功能，当投保人需要长期护理时，可以把死亡理赔提前拿出来使用。如果没用完就死亡时，剩下的可以直接理赔给家人。

❤️ 给予稳定的市场回报

目前美国最畅销的指数型万能险(IUL)附加长期护理险或浮动万能寿险(VUL)附加长期护理险，都可以提供稳定的市场回报。

例如IUL附加长期护理险，它组合了现金投资、生前利益等优点，可以更快地为自己和下一代积累财富，实现财务自由。

VUL附加长期护理险则结合了人寿保险和投资账户功能，不仅为保单持有人提供了保证的死亡保障，还允许其投资部分资金于各种由保险公司提供的基金选项中，同时，投资收益在投资账户内累计时免税。

❤️ 灵活性高

根据初始保额和被保人的情况，每张保单都有一个每年需要存入的最大金额跟最小金额。只要在这个范围内，每年想要存多少钱，甚至想要存多久也是可以调整的。当然存入的金额不一样，今后保单的现金值增长也一定不一样。现金值的多少决定了以后你可以拿出来用的钱的多少。

❤️ 税务优惠

美国税务法案规定，IUL和VUL这种有现金值的人寿保险在增值期间免缴资本利得税；在使用现金值的时候，只要保单是生效的，也免缴收入税和资本利得税；保险身故赔偿金也免缴收入税。所以它无疑成为美国富豪们的避税工具之一。

对于很多非绿卡的中国公民，CRS给配置海外资产的富豪们带来很大的税收压力，遗产税犹如一把剑悬挂在众多高净值人士的头上，而美国大额人寿保险可以巧妙地消除这一烦恼，因为美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金可以免税。同时还可以用这种方式来对抗汇率和通货膨胀的风险。

有了这两重保障，不管将来是想在美国养老还是中国养老，不管是居家养老还是去养老社区，都不用再担心经济问题。

美国退休养老的门道真的很多

如何合理安排养老计划？

如何规划养老金储蓄？

如何挑选适合自己的年金或者保险产品？

怎样保障自己有一个舒适无忧的退休生活？

......

这个时候你最需要的

就是一位靠谱的、正直的保险代理人

为你做好全面的退休规划

今天我们请到了

北美资深专业财务规划路女士

美国养老规划

年金 长期护理 人寿保险

免费讲座

⏰ 讲座时间

2025年3月16日 周日

美西时间：5:00PM

美东时间：8:00PM

中国时间：8:00AM (3月17日周一)

🙏🏻大家请算好时差

❤️ 讲座嘉宾

北美资深专业财务规划路女士

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