居民养老年缴5000，灵活就业月缴11000，15年差多少？算清再选

很多人在居民养老和灵活就业养老之间拿不定主意，有人问：居民养老每年缴5000，灵活就业每月缴11000（年缴13.2万），同样交15年，退休后领的钱能差多少？咱们按实际政策算笔清楚账，看完就知道该怎么选。

首先得明确，两者的养老金计算方式不一样，不能只看缴费多少，得拆开算“基础养老金”和“个人账户养老金”两部分。

先算居民养老（年缴5000）。假设当地基础养老金是220元/月（目前多数地区在180-300元区间，取个中间值），按政策，缴5000档每年能享政府补贴350元。15年下来，个人账户总金额=（5000+350）×15=8.025万元，再加上每年3%左右的利息（大概1.6万元），个人账户约9.625万元。退休后每月领的钱=基础养老金+（个人账户总额÷139），也就是220+（9.625万÷139）≈220+692=912元。

再算灵活就业养老（月缴11000，年缴13.2万）。灵活就业按20%比例缴费，其中只有8%进入个人账户，所以每年进个人账户的钱=13.2万×（8%÷20%）=5.28万。15年个人账户总额=5.28万×15=79.2万元，加3%年化利息约21万元，个人账户共100.2万元。基础养老金按当地社平工资7000元算（多数城市社平工资在6000-9000元），灵活就业选的缴费基数通常是社平工资100%档，每月基础养老金=（7000+7000×1）÷2×15×1%=1050元。退休后每月领的钱=1050+（100.2万÷139）≈1050+721=1771元？不对，重新算：100.2万÷139≈721？不，1002000÷139≈7208.6元，所以每月领1050+7208.6≈8258.6元。

这么一算，同样15年，灵活就业每月领约8259元，居民养老每月领约912元，每月差约7347元，一年差近8.8万元。但也要注意两点：一是灵活就业15年共缴198万，居民养老15年共缴7.5万，投入差26倍；二是灵活就业养老金每年会随社会经济发展上调，居民养老主要涨基础养老金，涨幅比灵活就业小。

选哪个关键看经济实力：手头宽裕、想老了多领钱，选灵活就业；预算有限、先保基础养老，居民养老更合适，也能等以后有钱了再调整缴费档次。

你更倾向选居民养老还是灵活就业养老？身边有没有人两种都交过，有啥实际体验？评论区聊聊你的想法。