2.0养老年金大盘点，固收型真的「一无是处」吗？

最近2.0的产品陆续出炉。

分红险成为主流没有任何争议，毕竟预定利率只比固收类少0.25%，分红实现率只要有个30%就能轻松超过固收类。

不少熟悉的养老年金IP，也都放弃了固定收益的路子，开始推出「分红型」产品。

那固收型的养老年金就一定不如分红型吗？

今天我们在分红型和固收型的养老年金里，各自找了1款极具代表性的作品，给大家测评一下，到底哪款更适合做养老规划~

星海赢家火凤版，之前也是固收类top级的产品，这会出的分红型，预定利率是1.75%，演示收益是3.9%。

从产品收益演示可以看到，星海赢家火凤版这款产品，保证收益部分是固定的，每年能领2.65万，而分红部分则是「递增型」领取，算上分红，领取金额从3.7万开始递增，每年大概可以多领1000-2000，到80岁每年可以领5.6万，90岁就是6.8万。

越往后IRR越高，99岁会一次性「退回」已交保费（50万），106岁会给一笔期满金，金额是105岁领取金额的10倍，按我们示例就是98.4万。

啥意思呢，就是要能「熬」到99岁，等于一分不花「白嫖」了一份养老金，要还能「熬」到106岁，就是在「白嫖」的基础上再能多领一大笔钱，IRR直接去到4.02%。

虽然有人说这样的设置意义不大，但人活着嘛，总要有点盼头，何况人均寿命还越来越长呢。

这款产品最「恐怖」的是，保证领取金额比一些固收型的产品还高，只要分红实现率能长期稳定在30%以上，就能稳稳超过固收年金。

当然啦，它作为一款分红型产品，跟分红型增额寿是一样的道理，也是要选公司的。

星海赢家火凤版的承保公司是复星保德信，也是之前我们推荐过的星福家的承保公司。

中资股东是复兴集团，外资股东是美国的百年企业保德信集团。刚公布的分红实现率，全线产品都为100%。

他们家还一次性公布了10年累计红利实现率，整体来看，绝大部分都超过了100%，在限高令的影响下，10年拉通达成率能够超过100%，表现还是非常优秀的。

所以综合来看，星海赢家火凤版的长期收益贴近或者超过计划书的概率是很高的，适合那些想要搏一搏「高收益」和「长寿」的小伙伴。

富德的大富翁也是经典老IP了。

在预定利率只有2.0%的如今，长期收益可以有2.3%。

还记得大富翁3.0的时候，最早可以在40岁领取，到5.0开始，就以投保年龄为界限，要不就是55/60岁开始领，要不就是第5个周年日开始领取。

大富翁同样也设置了祝寿金，也是到点就一次性「退回」已交保费，不过跟市面上其他产品不同的是，它这个祝寿金最早80岁就能领，不用「熬」到88/99岁，从概率上来说，还是比较容易拿到的，不是「画饼」。

另外，大富翁自称是「类增额寿」的年金险，在开始领取前，兼顾了增额寿的高现价，IRR能到1.7%左右，而且封闭期最短只有5年，资金灵活度相当高。

虽然说大富翁6.0已经算是固收类的top级，但在同样的缴费条件下，每年领取的金额还不够星海赢家火凤版的「保证领取部分」。

所以也难怪别人说固收类彻底「凉了」。

事实真的如此吗？

我们一直都说，选一款储蓄险，IRR不是唯一的判断标准，如果只听个数字就冲动投保，而不考虑我们的需求，不仔细看产品现价走势的细节，那很可能买个寂寞。

虽然大富翁后期的收益是比不上星海赢家，但前期IRR高、现金价值增长快，在开始领取前一直遥遥领先，它就相对适合做养老补充想法没有那么确定的人，可以随时减保拿现金价值。

而且，投保人年龄比较大、领取时间比较早的情况下（例如50岁女性10万5年交，55岁领取），两款产品到80岁累计领取的金额其实就差4000块。

虽然大富翁领取时间没星海赢家那么「灵活」，但在它的领取规则之下，临近退休人群可以实现边交边领，特别适合用作给父母补充养老金。

假如小A给已经60岁的妈妈投保，等到65岁就可以开始领了，但假如觉得这么短的时间，每年领的钱比较少，就可以选择10年交，这样虽然要到69岁才交完保费，也是一样65岁开始领钱，领取的年金还可以多一点。

说那么多其实也是想告诉大家，在选择产品上，从来都不是非黑即白。分红型不一定全面压到固收型，固收型也不一定不如分红型，还是要看需求跟产品的特点是否匹配哦~

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