换城市工作社保不转？中老年人亏大了，3件事必须搞懂

“换城市上班，社保先放着，钱又不会跑”，不少中老年人换工作时都有这想法，却不知这会悄悄损耗养老、医疗权益。2025年社保转移政策已大幅简化，京津冀、长三角等地实现“当日办结”，但没理清这3件事，退休后可能少拿养老金、看病多花钱。

一、养老金：不转社保，退休后每月少领钱的3个真相

养老金高低全看“累计缴费年限+个人账户余额”，不转移社保，这两项都会受影响，对临近退休的中老年人冲击最大。

1. 缴费年限“碎片化”，凑不够15年领不了钱

领养老金需累计缴满15年，若换城市不转社保，不同参保地的年限各自独立，很容易出现“差一点”的情况。比如在老家缴10年，新城市缴4年，不合并就是14年，差1年领不了养老金。2025年多地补缴政策收紧，超过3年的补缴需提供工资凭证、劳动合同，错过转移合并，后续补起来又费钱又费力，甚至可能补不了。

2. 个人账户利息“缩水”，10年差出5000元

养老金个人账户的钱会按年计息（2025年全国社保个人账户记账利率约2.75%，一线城市可达3%以上）。不转移的话，旧账户利息按原参保地标准算，若新城市利率更高，长期差额明显。比如10万元余额，按2.75%和3%利率算，10年利息差就有5000多元，缴费年限越长，差额越大，等于白白损失一笔“养老钱”。

3. 退休地选错，高基数缴费白交了

退休时若未转移社保，只能按“最后参保地”或“户籍地”标准核算养老金。若之前在一线城市按每月1万元基数缴费，没转移就回户籍地（基数5000元）退休，高基数缴费的年限无法计入，养老金会大幅降低。2025年京津冀新政明确，养老保险转移“只转关系、资金按年清算”，5个工作日内就能办结，不用再跑两地柜台，完全没必要因怕麻烦放弃高待遇。

二、医保：不转能用但吃亏，中老年人看病最受影响

有人觉得“医保不转也能异地报销”，但对看病频繁的中老年人来说，不转移的隐性损失很大，尤其长期服药、定期检查的人群。

1. 报销比例“暗降”，花1万少报2000元

异地就医备案后虽能刷卡，但执行的是“参保地政策”。若新城市缴费基数高（如每月6000元）、三级医院报销比例85%，而原参保地基数3000元、比例65%，不转移的话，就算在新城市看病，也只能按原参保地比例报销。花1万元合规费用，直接少报2000元，对需长期治疗的中老年人来说，一年下来就是一笔不小的开支。

2. 个人账户资金“冻结”，药店买药没法用

医保个人账户的钱，不转移只能在原参保地使用。换到大中城市后，原账户里的钱没法买降压药、降糖药，也不能付门诊检查费，等于“闲置”。虽然部分城市开通异地刷卡，但账户资金不能合并，手里揣着两张甚至多张医保卡，管理起来麻烦不说，还容易遗漏账户余额，最后可能忘了这笔钱。

3. 缴费年限不累计，终身医保没着落

享受终身医保需累计缴满一定年限（如男性25年、女性20年），不转移社保，各地缴费年限不合并，很可能到退休时不够年限。2025年医保转移已实现“线上申请、自动办结”，在“国家医保服务平台”APP提交申请，10个工作日内就能完成，不用再跑医保局，及时转移才能确保退休后看病不用“全额自付”。

三、2025社保转移3个关键点，少走弯路

怕麻烦是中老年人不转社保的主要原因，但2025年流程简化后，转移很便捷，关键要避开误区。

1. 只转养老和医保，其他险种不用管

工伤保险、失业保险是“现缴现用”，换城市后重新参保即可，无需转移；但养老保险和医保关系到退休待遇，必须转。转移时会同步合并缴费年限、个人账户余额，一点不损失，不用纠结其他险种。

2. 线上10分钟办完，不用跑柜台

在“国家社会保险公共服务平台”官网或APP，选“社保转移申请”，填写原参保地、新参保地信息，提交后系统自动对接两地社保部门。京津冀、长三角等地最快当天办结，其他地区15个工作日内完结，不用再寄纸质材料、填复杂表格，子女帮着操作也很简单。

3. 提前1-2年转移，别等退休前“赶工”

虽然退休前统一转移可行，但建议提前1-2年办理。若发现原参保地缴费记录不全（如漏缴、断缴），还有时间补材料、补缴费用，避免耽误退休手续。若到退休年龄才转移，可能因流程耗时错过当月养老金申领，得不偿失。

避坑提醒：2个误区别踩

• 误区1：社保不转钱就没了

钱不会消失，但会分散在不同城市账户，影响年限合并。3个城市各缴5年，不转移是3个5年，合并后才是15年，刚好够领养老金，别因“碎片化”年限错过领钱资格。

• 误区2：转移后待遇按新城市算

养老金是按“累计年限+各阶段基数”综合计算，转移只是合并账户，不会让低基数变高，但不转移会导致年限不够，反而领不到或领得少，转移是为了“凑够年限、保住权益”。

社保是中老年人的“养老钱”“救命钱”，换城市工作时别嫌麻烦。2025年转移流程已这么方便，花10分钟线上申请，就能保住自己的权益。政策越来越好，主动跟进才能不吃亏，别等退休后才后悔没转移。

你换城市时转过社保吗？遇到过流程上的问题吗？欢迎在评论区分享经验，帮更多中老年人避开社保转移的坑。