用法治守护好老年人“钱袋子”安全

老有所养、老有所安，既是每个家庭对幸福生活的期盼，也是维护社会安定和谐的重要基石。近年来，我国人口老龄化程度加深，养老需求持续增长，加上金融业态不断创新演变，以“养老服务”“健康投资”“医疗保健”等名义实施的财产犯罪呈高发态势。公安部近日公布的打击养老领域非法集资犯罪典型案例，涉案金额庞大、受害老年人人数众多，再次凸显老年人财产安全保护工作的重要性与紧迫性。守护老年人“钱袋子”，需以法治为根本，构建全链条覆盖、多维度发力的综合保护体系。

当前，涉老年人财产犯罪的专业化、组织化、跨域化特征日益明显。犯罪分子往往精准把握老年人信息获取渠道相对较窄、养老保障需求较为迫切的特点，通过注册合法企业、打造“正规”经营表象等方式，以“医养结合”“康养旅居”“保健品投资”等幌子，许以“保本高息”“终身护理”“消费返利”等虚假承诺，并通过熟人引荐、免费体检、组织参观等手段逐步渗透，形成“情感拉拢——需求刺激——利益诱惑”的完整诈骗链条，不少老年人陷入其中而难以察觉。在资金流转环节，犯罪团伙通过第三方支付平台“洗白”、虚拟数字货币置换等方式转移隐匿资金，突破了传统资金监管的边界，使监管工作面临更大挑战。

犯罪形式不断翻新，但现有制度供给、部门监管效能和司法保障水平尚未完全实现同步适配，相关工作仍有优化完善的空间。在立法层面，《中华人民共和国刑法》与《防范和处置非法集资条例》中关于“非法集资”的认定标准、证据要求存在差异，行政执法与刑事司法的衔接机制、案件转换规则仍需细化，这在一定程度上影响了案件移送效率与查处效果。在监管层面，民政部门负责养老服务机构准入管理，但对机构的融资行为缺乏监管权限；金融监管部门履行非法集资认定职责，但难以实现对养老服务行业的专业监管；市场监管部门的广告监管工作主要是事后监管，往往滞后于资金转移速度，各部门在监管过程中存在一定的职能衔接不畅问题。在司法保障层面，部分涉老年人财产犯罪案件处于刑民交叉的模糊地带，案件定性存在争议，且电子证据固定难度较高，部分老年人证据意识相对薄弱，难以提供有效线索。此外，司法程序本身的专业性与复杂性，也给部分老年受害者维权造成了阻碍。

针对上述问题，需要完善立法衔接，夯实法治保障基础。目前，养老服务法已列入《十四届全国人大常委会立法规划》第二类“需要抓紧工作、条件成熟时提请审议的法律草案”项目。应加快推进立法进程，重点填补养老服务机构融资监管的法律空白。明确禁止养老机构以“预付费”“会员卡”“投资返利”“养老项目众筹”等名义变相吸收公众资金，清晰划定“合法服务收费”与“非法集资”的法律边界。同时，做好养老服务法与《中华人民共和国刑法》《中华人民共和国商业银行法》《防范和处置非法集资条例》等法律法规的衔接配套，统一案件移送标准、行政证据转化为刑事证据的范围与程序，提升打击犯罪的效率与精准度。

以协同监管织密风险防控网络。考虑到涉老年人财产犯罪的跨领域特性，应推动监管模式从“分散治理”向“协同共治”转变。建立由金融监管、公安、民政、市场监管等部门组成的常态化联席会议机制，定期通报相关财产犯罪动态，统筹推进各项监管工作。打通部门数据壁垒，实现工商注册信息、资金账户异常交易数据、广告宣传记录、投诉举报信息等数据的实时共享，对养老机构资金流动、营销推广行为开展动态监测，及时识别并预警潜在风险。金融机构应强化对老年客户账户的风险管理，发现可疑交易时第一时间启动劝阻机制，并向公安机关、金融监管部门移送相关线索。

在司法保障方面，应进一步优化办案流程，切实挽回经济损失。一方面，将追赃挽损工作贯穿办案全过程。关注赃款线索的审查发现、加强对涉案财产的审查甄别，在办案中注重审查发现赃款去向的线索，依法及时查封、扣押、冻结涉案财产，仔细排查可追缴资产。同时，在运用认罪认罚从宽、少捕慎诉慎押等制度政策时，督促引导犯罪嫌疑人主动退赃退赔，把退赃退赔作为适用不起诉、从宽处罚或者确定从宽幅度的重要条件。另一方面，建立完善适老型诉讼服务机制，简化法律文书、优化办案流程，切实减轻老年人诉累。

提升老年人自身防范能力，是遏制涉老财产犯罪的基础性工作。各部门应依据《中华人民共和国老年人权益保障法》中关于“开展维护老年人合法权益的宣传”的规定，构建精准化、多元化的普法宣传体系。民政部门可组织养老服务机构定期开展防诈骗知识讲座，要求机构在服务场所显著位置公示非法集资风险提示；金融监管部门可指导银行、保险公司在网点设置“老年人金融服务窗口”，强化告知义务、普及防骗知识；司法行政部门可组织普法志愿者进社区，针对假借“以房养老”“预定养老床位”名义等高发骗局，通过案例讲解、情景模拟等通俗易懂的形式拆解诈骗套路。在开展社会层面宣传的同时，还应注重发挥家庭在防范涉老年人骗局中的重要作用，引导家庭成员多关注老年人的投资决策与资金动向，让老年人在增强风险防范能力的同时，感受到家庭与社会的双重关怀与守护。