70岁以上有存款的老年人注意，2026年1月起大变化，牢记这3件事情

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2026年刚开年，咱们国家就针对老年人的存款、福利、安全出台了不少新政策，尤其是70岁以上手里有存款的长辈们，这些变化直接关系到养老钱的安全、取用方便度，还有能拿到的实惠多少。很多老人存钱就图个安稳，怕手续麻烦、怕利息吃亏、怕被骗走辛苦钱，今天我就用最接地气的大白话，把最关键的3件事讲透，没有复杂术语，全是能直接照着做的实在内容，记好这些，往后存钱放心、取钱省心，还能多领福利，不吃亏、不上当。

咱们先说说取钱的事，这可是老人们经常要面对的问题。以前去银行取5万以上现金，柜员总得追问“取这么多钱干嘛用”“钱要花在哪”，填表格填得头晕，有时候说不清楚用途还办不成事。南京的王大爷（化名）去年冬天就遇到过这种糟心事，想取7万给老伴治病，因为没法详细说清要花在哪些药品上，被柜员反复询问，最后白跑一趟，回家拿了病历才办成，大冷天的折腾得够呛。

但从2026年1月1日起，这规矩真的改了！国家三部门联合发布的新规正式施行，核心变化就是取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定。简单说，以后取5万、10万甚至更多现金，只要你的账户平时流水正常，钱是养老金、看病钱、装修款这些合法用途，银行只需要核对你的身份证，确认是本人办理，几分钟就能办完，再也不用遭“审问”的罪了，这可真是实实在在的便利。

而且现在银行都特别照顾老年人，65岁以上老人去办业务，都能走绿色通道，不用排队等半天；80岁以上或者行动不便的长辈，还能直接打电话预约上门服务，不管是取现金、改密码还是办其他业务，银行工作人员都会上门帮忙办，特别贴心。不过有两个细节一定要记牢，不然可能白跑一趟，耽误事：

1. 大额取现还是要提前预约

别以为“不用登记用途”就等于“随时能取”，大额取现预约制度可没取消。因为银行网点的现金储备都是有计划的，尤其是5万以上的大额现金，需要提前准备才能保证有足够的现金给你取。一般来说，取5-10万，提前1天给银行网点打电话预约就行；取20万以上，建议提前3天预约；要是去小城的农商行、村镇银行，这些银行的现金储备通常更少，可能得提前5天预约才稳妥。

预约的时候也不用多说废话，就告诉柜员“我哪天要去取XX万现金”，留下姓名和联系电话，到时候带好证件去取就行，比以前方便多了。还有个误区要避开：别想着“分几次取就不用预约”，比如想取10万，就分两次取5万，短时间内频繁存取接近5万的金额，可能会被银行系统判定为异常交易，反而影响账户使用，不如一次预约好更省心。

2. 证件千万别带错、带漏

自己去银行办大额取现业务，身份证原件必须带，复印件、电子身份证都不算数，银行不认这些，要是身份证过期了，得先去派出所更新身份证，不然业务根本办不了。

要是行动不便，想让子女或者亲戚代办，得准备三样东西，少一样都办不成：第一是老人的身份证原件，第二是代办人的身份证原件，第三是现场填的《取款委托书》，这个表格银行有现成的，到时候签字就行，不用自己提前准备。这里提醒一句，一定要让自己信得过的人代办，而且最好全程有家人陪同，避免出现不必要的麻烦。

还有个小提醒，现在很多老人都习惯用银行卡，但大额取现一般需要用存折或者银行卡配合身份证办理，建议大家平时把存折、银行卡和身份证分开保管，既安全又方便取用，别都放在一个地方，万一丢了就麻烦了。

说完取钱，再说说存钱的核心问题——利息。2026年银行存款利率变化挺大，而且不同银行之间的利率差得特别多，最高能差1.2个百分点，存10万三年下来，利息能差3600块，可不是小数目，够老人买大半年的菜钱了。很多老人不知道这些门道，盲目觉得大银行靠谱就只存大银行，结果白白少赚不少利息，太可惜了。

我专门查了2026年1月18日最新的实测利率，整理成大白话版本，大家可以直接对号入座，看看哪种最适合自己：

1. 不同银行利率差多少？一看就懂

首先得知道不同银行的利率情况，别瞎存钱。现在银行大致分三类，利率差别很明显：

第一类是六大国有行，就是工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行，这些银行网点多、名气大，但利率是最低的。3年期定期存款利率才1.45%-1.5%，大额存单也才1.25%-1.55%，更有意思的是，5年期利率更低，才1.2%-1.3%，反而不如3年期划算。

第二类是股份行，比如中信银行、招商银行、浦发银行这些，利率中等，3年期定期存款利率在1.6%-1.7%，大额存单能到1.8%-1.95%，比国有行高一些。

第三类是城商行、农商行，比如东莞农商行、天津银行、珠海农商行这些地方银行，利率是最高的。3年期普通定期能到1.75%-1.9%，大额存单更是能到1.8%-2.1%，其中珠海农商行3年期大额存单利率2.1%（截至2026年1月18日实测），具体利率以网点当日公示为准。

举个实实在在的例子：你手里有20万闲钱，想存3年期定期。如果存在国有行，按1.5%的利率算，三年下来利息是9000块；如果存在珠海农商行，按2.1%（截至2026年1月18日实测，具体以网点当日公示为准）的利率算，利息是12600块，整整多赚3600块，这钱用来买水果、常用药，或者给孙辈发红包，不香吗？所以别再一门心思只认大银行了，选对银行就能多赚钱。

2. 70岁以上老人存钱，推荐这2种稳妥方式

老年人存钱，安全永远是第一位的，其次才是利息，而且还得考虑急用钱的时候能不能方便取出来，别把钱锁死了。这里给大家推荐两种银行内部都认可的存钱方式，既安全又能多赚利息，还灵活：

（1）优先选3年期，别碰5年期

现在很多银行都出现了“利率倒挂”的情况，就是3年期利率比5年期高。比如国有行3年期利率1.5%，5年期才1.3%，存5年期不仅利息少，还得把钱锁死5年，中间要是急用钱取出来，只能按活期算利息，活期利率才0.25%左右，太吃亏了。

70岁以上的长辈，未来用钱的不确定性比较大，可能突然需要看病、住院，或者有其他应急需求，所以3年期是最合适的，既能拿到相对较高的利息，又不会把资金锁定太久，兼顾了收益和流动性。

（2）“阶梯存款法”，灵活又赚息

如果手里有3万以上闲钱，不想都锁死在长期存款里，强烈推荐试试“阶梯存款法”，银行工作人员都给老年人推荐这种方式，能完美解决“想赚高息又怕急用钱”的矛盾。

具体怎么做呢？很简单：比如你有3万，就分成1万存1年、1万存2年、1万存3年；第一年到期后，把那1万取出来转存3年期；第二年到期后，再把那1万取出来转存3年期；这样操作之后，从第三年开始，每年都有一笔钱到期，既保证了每笔钱都能拿到3年期的高利息，又能每年都有应急资金，不用怕急用钱的时候取出来亏利息。

如果手里钱更多，比如10万，就可以拆分成1万、2万、3万、4万四份，都存一年期定期，需要用钱时，取出最接近需求金额的那笔，其余存款的利息不受影响，这样更灵活。还有一种“交替存储法”也适合略有结余的老人，就是把资金平分两份，一份存半年期，一份存一年期并设置自动转存，半年期的存款到期后，如需用钱可取出，不用则转存为一年期，这样在保证资金流动性的同时，也能获取相对较高的利息。

另外，邮储银行还分享过一个特别好的案例：一位在外地工作的张先生，通过手机银行为父母设置了“月月存”，每月自动存入2000元，三年期满。这样一来，老人每个月都能看到账户里的钱在增加，既感受到了子女的陪伴和关心，又避免了大额资金长期闲置，还能积少成多，特别适合子女不在身边的老人。

3. 存钱必避的3个坑，很多老人都中招

存钱看似简单，但里面有不少门道，尤其是一些银行工作人员可能会推荐一些“看似划算”的产品，很多老人一不小心就踩坑，辛苦攒的养老钱可能就受损失，这3个坑一定要避开：

（1）坑一：把理财当存款

有些银行工作人员会主动推荐“收益比存款高”的理财产品，还拍着胸脯说“保本保息”，但这些产品根本不是存款，不受《存款保险条例》保护，现在理财产品已经打破“刚性兑付”了，收益率只是“预期”或“业绩基准”，不是承诺，风险得自己担。

所以签字前一定要问清楚三个问题：“这是不是存款？”“能不能随时取？”“受不受存款保险保障？”，如果工作人员含糊其辞，或者说“不是存款但比存款好”，那就果断拒绝，别被高收益诱惑。

（2）坑二：觉得小银行不安全

很多老人觉得小银行不如大银行靠谱，其实这是误区。只要银行门口挂着“存款保险标识”，就是正规银行，50万以内存款都能享受全额保障，就算银行出了问题，国家也会兜底赔付。

小银行因为竞争力不如大银行，所以利率会更高，只要是正规的、有存款保险标识的城商行、农商行，完全可以放心存，50万以内绝对安全，没必要为了所谓的“安全”放弃更高的利息。如果存款超过50万，那就分存在2-3家有存款保险的银行，每家银行的本金和利息都控制在50万以内，这样所有存款都能享受全额保障，既安全又能多赚利息。

（3）坑三：盲目追高息

有些银行的高息产品确实吸引人，但往往额度紧张，需要提前预约，而且可能有起存门槛，比如20万起存，甚至50万起存。有些老人为了追求高息，到处凑钱存进去，结果中途家里有急事需要用钱，提前支取不仅拿不到高息，还可能要付违约金，反而得不偿失。

所以追高息要量力而行，根据自己的实际资金情况选择，别为了高息硬凑钱，确保存款之后家里还有足够的应急资金，这样才能存得安心、睡得踏实。

2026年对70岁以上老人还有两个好消息，一个是高龄补贴门槛降了，更多老人能领到钱了；另一个是防骗有了新方法，能更好地守护咱们的养老钱。这两件事和存款息息相关，一定要记牢：

1. 高龄补贴70岁就能领，别漏领、别错领

以前很多地方的高龄补贴得80岁才能领，不少70多岁的老人想领却不够年龄，特别可惜。2026年新规下来，不少地方都把高龄补贴的起领年龄降到了70岁，部分地区调整后，70岁以上高龄补贴覆盖人群预计从2800余万人扩展至6500余万人，差不多翻了一倍，也就是说，更多70岁以上的长辈都能领到这笔福利了。

（1）各地补贴标准不一样，看看你能领多少

虽然都是70岁起领，但各地的补贴标准不一样，我整理了几个典型地区的情况，大家可以参考：

- 青海：70岁以上统一每月110块，不分年龄段，不管是70岁还是90岁，每月都能领110块；

- 陕西：70-79岁每月50块，80-89岁100块，90岁以上200块，年龄越大领得越多；

- 广东深圳：70岁每月200块，80岁300块，90岁500块，这个标准在全国来说算比较高的；

- 山东龙口：70-79岁一年300块，平均每月25块；

- 北京：90岁以上每月500块，百岁老人800块，虽然起领年龄还是90岁，但补贴金额不低。

可能有人觉得“每月才几十块，太少了”，但苍蝇再小也是肉，每月几十块，一年也能多领几百块，够买些水果、常用药，或者交个水电费，积少成多也是一笔不小的收入，而且这是国家给老年人的福利，符合条件就一定要领，别嫌少不领，白吃亏。

（2）申请超简单，3样材料就够，2种申请方式

申请高龄补贴一点都不麻烦，不用跑很多地方，核心材料就3样：身份证原件+复印件、户口本本人页复印件、激活了金融功能的社保卡。行动不便的老人可以让子女、亲戚代办，多带一张代办人的身份证复印件就行，特别方便。

申请方式有两种，选自己方便的来：

- 线下申请：带齐上面说的3样材料，去社区居委会（农村的长辈找村委会），填一张简单的申请表，工作人员会帮着办理，审核通过后，补贴就会按月打到你的社保卡里；

- 线上申请：让子女用“国家政务服务平台”APP，或者本地的政务APP，比如浙江的“浙里办”、广东的“粤省事”、上海的“随申办”，打开APP后搜索“高龄津贴申请”，按照提示上传材料，几分钟就能提交，不用出门就能办。

一般申请后1-2个月就能审核通过，之后每个月都会按时发放，大家可以关注一下社保卡的到账通知，要是长时间没到账，可以去居委会或者村委会问问情况。

（3）这2个坑别踩，不然领不到补贴

很多老人符合条件，但因为没注意这两个细节，导致领不到补贴，特别可惜：

- 坑一：社保卡没激活金融功能。很多老人的社保卡只激活了社保功能，能用来买药、看病，但金融功能没激活，补贴的钱根本打不进去。其实激活很简单，带好身份证和社保卡去银行柜台，工作人员几分钟就能办好，激活后社保卡就相当于一张银行卡，能存钱、取钱，还能查补贴到账情况；

- 坑二：觉得有养老金就不能领。很多老人以为自己每月能领养老金，就不符合高龄补贴的条件了，其实这是误区。高龄补贴和养老金是两码事，互不冲突，哪怕你每月领几千块养老金，只要年龄达标，就能领高龄补贴，放心去申请就行。

2. 防骗升级，2026年这些新骗局要警惕，守护好养老钱

比少赚利息更可怕的是养老钱被骗走，2026年骗子的套路又升级了，尤其是针对老年人的诈骗，手段越来越隐蔽，大家一定要提高警惕，牢记“三不原则”，守护好自己的辛苦钱。

（1）2026年高发的3类新骗局，一定要认清

- 第一类：AI诈骗新套路。现在骗子用上了AI技术，比如搞“AI创富课”，打着“教老年人用手机赚钱”“AI理财高收益”的旗号，收几千块的学费，最后只教一些没用的软件模板，北京就有个72岁的王阿姨（化名）被骗了5980块。还有的骗子用AI变声、AI变脸，冒充子女、孙辈或者亲戚，说“出车祸了”“被警察抓了”，语气特别焦急，催促转账，很多老人爱子心切，一着急就被骗了；

- 第二类：“养老项目”画大饼。骗子谎称推出“养老公寓预订”“乡村康养基地投资”“养老产业基金”等项目，承诺“交一万抵三万”“投资返利能养老”“零风险高回报”，忽悠老人拿出毕生积蓄投资，等资金募集到位，骗子就卷款跑路，留下一堆空头承诺和血本无归的老人；

- 第三类：“保本高息”理财骗局。骗子走村串户，或者在银行门口“蹲点”，向老年人宣传所谓“惠农理财”“内部专属基金”，拍着胸脯保证“保本保息，月息3分，比存银行划算十倍”，很多老人被高利息吸引，把养老钱全部投入，最后却发现平台无法提现，联系人也彻底失联。

除了这些新骗局，传统的骗局也还在发生，比如打着“关爱老人”的旗号，搞免费体检、免费理发、免费领鸡蛋米面的活动，先以小恩小惠拉近关系，获取老人信任后，就开始推销所谓“包治百病”的保健品、“延年益寿”的理疗床，哄骗老人花高价购买一堆没用的东西；还有冒充银行工作人员、医保人员，说“你的账户有风险”“医保要冻结”，诱导老人把钱转到“安全账户”里，这些骗局都要警惕。

（2）防骗“三字经”，牢牢记心间

给大家总结了防骗“三字经”，简单好记，每天默念几遍，就能提高防骗意识：

✅ 不轻信：免费礼品别乱拿，高息理财别轻信，陌生来电别慌张；

✅ 不透露：银行卡密码、手机验证码，还有身份证号，绝不对外人讲；

✅ 不转账：凡是让你转钱到陌生账户的，不管说得多好听、多紧急，一律拒绝；

✅ 多商量：遇到有人推销理财、保健品，或者说有紧急情况要转钱，先和子女、老伴、村干部商量，千万别独自做决定。

另外，还要记住两个实用技巧：一是凡是让你“先交钱再办事”的，比如“交手续费就能办贷款”“交定金就能订养老床位”，全是骗局；二是遇到可疑情况，直接拨打110报警，或者拨打全国反诈劝阻专线96110咨询，别自己瞎琢磨，专业人员会帮你判断。

如果不幸被骗了，一定要第一时间拨打110报警，同时保存好聊天记录、转账凭证、购买单据等证据，为警方破案提供帮助，尽量挽回损失。

除了上面说的3件大事，还有几个小细节，虽然不起眼，但能让你的存款更安心，以后子女继承也更顺畅，避免麻烦：

1. 存款时可以“指定受益人”

很多老人觉得钱迟早是子女的，不必专门安排，但等到子女实际办理继承时，手续特别繁杂，要跑很多部门，耗时耗力。2025年实施的新规简化了小额存款继承流程，5万元以内的存款提取，无需办理继承权公证，但如果存款金额较大，还是比较麻烦。

更有效的方法是在存款时直接“指定受益人”，比如在存单或者银行卡开户时，填写子女的名字作为受益人。这样一来，老人在世时完全自主掌控资金，想怎么用就怎么用，百年之后，受益人凭自己的身份证件和老人的死亡证明，就能直接去银行取款，避免了复杂的公证环节，省了很多事。

2. 开通“亲情账户”，兼顾便利与安全

现在工行、建行、邮储等主流银行均已推出“手机银行亲情账户”功能，老人可以开通这个功能，把子女设为关联人。子女可以协助查询余额、缴纳水电费、手机话费等日常费用，方便照顾老人的生活，但大额转账、取现等关键操作，还是需要老人本人验证，比如输入密码、刷脸认证，这样既方便了生活，又保证了资金安全，不用担心子女滥用权限，也不用老人自己费心记各种缴费事宜。

另外，60岁以上老人拨打银行客服电话，很多银行都开设了“尊长专线”，可以直接接通人工服务，不用经过复杂的语音导航，办理业务、咨询问题都更顺心，不会因为听不懂语音提示而发愁。

3. 存单、银行卡要集中保管，告知家人

很多老人习惯把存单、银行卡藏起来，怕丢了，但有时候藏得太好，自己都忘了放在哪，或者突发疾病、意外，家人根本不知道有这笔存款，导致存款“沉睡”在银行，取不出来。

建议大家把存单、银行卡、身份证等重要证件集中保管在一个安全、好找的地方，比如一个专门的抽屉或者盒子里，然后把存放位置告诉可信赖的子女或家人，让他们知道有这笔存款，以及相关的密码（可以写在纸条上，和存单放在一起，注意保密），这样就算遇到特殊情况，家人也能顺利取出存款，不会造成损失。

还有，存款到期后不要急于转存，先对比当时各银行的利率情况，有些银行在“开门红”“节假日”等时段，会推出额外的利率优惠，新资金可能享受更高的利息，多对比一下再决定，能多赚不少钱。

看完上面的内容，相信大家都对2026年的存款新规有了清晰的了解。其实老年人存钱，图的就是一个安心、方便、有保障，这些新规也是为了让老人们能更好地管理自己的养老钱，安享晚年。

在这里想问问大家：你家的长辈平时是喜欢存大银行还是小银行？有没有遇到过取钱麻烦、被推销理财产品，或者差点被骗的情况？上面说的“阶梯存款法”“指定受益人”这些技巧，你觉得实用吗？你还知道哪些适合老年人的存钱小妙招？欢迎在评论区留言分享，让更多长辈能受益，也能互相交流经验，避免踩坑。

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免责声明

本文信息基于2026年1月最新政策及银行实测数据整理，仅供参考。各地高龄补贴标准、银行利率可能存在差异，具体以当地政府部门及银行官方公布为准。理财有风险，投资需谨慎，老年人选择金融产品时应结合自身风险承受能力。本文不构成任何投资建议，如有疑问可咨询相关部门或专业人士。