养老年金险新卷王！交10万首领1.36万，80岁总利益4.6倍

准备买养老年金险的朋友先别划走！市面上产品五花八门，选对了能让晚年生活锦上添花，选错了可就错失增收机会。今天给大家带来一款惊艳市场的新品——复星保德信星海赢家玄武版养老年金险（分红型），首次领取高达13.6%保费，领到80岁总利益更是冲到4.6倍保费！

这个收益在当前养老年金险市场堪称天花板级别，它到底有何过人之处？保障内容够不够全面？收益真的靠谱吗？咱们今天就来深度拆解，帮你看清它的真实实力。

一、星海赢家玄武版（分红型）：一款适配多数人的灵活养老险

星海赢家玄武版（分红型）是复星保德信人寿打造的带分红养老年金险，核心亮点在于“保障全+收益活+门槛低”，不仅涵盖基础的养老年金、满期金、身故保险金，还能享受年度分红，现金价值更是持续到90岁，全方位满足养老资金规划需求。

1）投保零门槛，各类人群都能投

这款产品的投保规则简直是“友好型天花板”：支持0-60岁人群投保，上至退休老人，下至婴幼儿都能覆盖；无职业限制、无健康告知，就算身体有小毛病或从事高危职业，也能轻松投保。

交费期选择也十分灵活，趸交、3年、5年、10年、15年、20年交多种方式可选，不管是预算充足想一次性投入，还是想按月分摊压力都能满足。保费门槛也很低，趸交3万起、3年交1.5万起、其他交期1万起，单张首年保费最高可达500万，不同预算人群都能找到适配方案。

2）三大领取计划，按需切换更灵活

产品设置了3个投保计划，起领年龄统一规划：女性可选择55/60/65/70岁起领，男性可选择60/65/70岁起领，还支持按月或按年领取，完全贴合不同人的养老节奏。

三个计划的核心区别在于领取方式，按需选择不踩坑：

计划一（恒定领取）：年领100%基本保额，每次领取金额固定，适合追求稳定现金流的人群；计划二（先高后低）：80岁前年领100%基本保额，80岁起至期满领50%基本保额，前期领取力度大，适合想提前享受高品质养老的朋友；计划三（先低后高）：前10年年领50%基本保额，第11-20年年领100%基本保额，第21年起至期满领150%基本保额，后期领取递增，应对长寿风险更有底气。

更贴心的是，在年金领取前还能变更计划，后续生活需求变化也能灵活调整。

3）三金+分红，收益双保障

这款产品的收益构成十分丰富，既有保底收益，又有浮动增值空间：

养老年金：持续领到106岁，真正实现“活到老领到老”，晚年生活有稳定收入来源；满期金：若106岁期满仍生存，可领取10倍基本保额，为长寿生活再添一笔丰厚补贴；身故金：领取前身故，按已交保费与现金价值取大赔付，给家人留一份保障；领取开始后不再承担身故赔付责任；年度分红：整个保单期间享受红利分配，以增额红利形式实现。需要注意的是，红利不确定、不保证，部分保单年度可能为0，具体取决于保险公司经营状况，但也为收益留下了无限增值可能。

“保证领取+浮动分红”的组合，既守住了养老底线，又能分享保险公司经营成果，收益空间远超纯保底型年金险。

4）资金灵活用，增值服务超实用

产品现金价值持续到90岁，中途若有资金需求，可通过减保、保单贷款盘活资金，应对教育、医疗等突发支出，兼顾养老规划与资金流动性。

同时，产品还对接高端养老社区，入住可享受优质养老资源；此外还涵盖教育生态权益、福安康护理服务、绿通等增值服务，不仅保障“有钱花”，更保障“有品质”。

二、收益到底有多香？真实案例帮你算清楚

光说产品好不够，咱们用具体案例说话，以30岁男性、年交10万、60岁起领为例，看看不同计划的收益表现：

【趸交计划一（恒定领取）】

60岁：保证领取8%保费（8000元），加分红后预计领12.3%保费（1.23万）；79岁：保证领取8%保费（8000元），加分红后预计领16.5%保费（1.65万）；到80岁时，累计保证领取16.8万，是保费的1.68倍，收益稳定且确定。

【趸交计划二（先高后低）】

60岁：保证领取8.9%保费（8900元），加分红后预计领13.6%保费（1.36万）；79岁：保证领取8.9%保费（8900元），加分红后预计领18.4%保费（1.84万）；首次领取比例超高，前期现金流充足，适合退休后想快速提升生活品质的人群。

【趸交计划三（先低后高）】

到80岁时，保证领取+分红的生存总利益高达463584元，约为保费的4.64倍；若选择3年、5年或10年交，到80岁的生存总利益均在4倍保费以上，长期收益优势显著。

（以上案例演示，红利不确定、不保证，某些保单年度可能为0，实际以保司派发的为准）

从数据能明显看出，这款产品的核心优势的是“保证收益稳+分红潜力大”：保证领取部分明确写进合同，无后顾之忧；分红部分随年限递增，长期持有收益爆发力十足，无论是短期领取还是长期增值，都能打。

三、公司靠谱吗？分红能兑现吗？

很多朋友关心，这么高的收益演示，到底能不能实现？这就不得不提产品背后的承保公司——复星保德信人寿，由复星集团与美国保德信集团强强联合组建，实力背景毋庸置疑。

1）股东实力硬核

中方股东复星集团，深耕行业30多年，已发展为世界一流的全球家庭消费产业集团，旗下拥有复星医药、国药控股、豫园股份等知名企业，2007年在香港上市，截至2024年6月总资产达8219亿，资金实力雄厚；

外方股东美国保德信金融集团，拥有150年历史，是全球最大的金融机构之一，旗下保德信保险公司是美国最大的人寿保险公司之一，连续多年入选《财富》世界500强，更是全球九家“大到不能倒的保险公司”之一，风控与运营经验丰富。

2）运营稳健合规

偿付能力：2025年3季度核心偿付能力充足率135.49%，综合偿付能力充足率200.11%，远超监管要求；风险评级：2025年2季度获评BB级，运营风险可控；投资能力：近三年平均收益率3.11%，平均综合投资收益率5.99%，位列寿险公司第6位，2021、2022年两度斩获保险行业“投资奥斯卡”——金牛奖，投资实力备受认可。

3）过往分红兑现率高

复星保德信近十多年来，除监管限高期间分红实现率随行业集体下调外，多数年份平均分红实现率均超过100%；2025年多款在售分红险，如星海赢家系列、星福家青鸾版等，分红实现率均达100%。

更值得关注的是，2020-2024年五年间，复星保德信累计派发保单红利约4.5亿，实实在在让消费者享受到了投资收益，分红兑现能力有目共睹。

当然也要提醒大家，分红本质是浮动收益，不排除个别年度为0的可能，不接受收益波动的朋友需谨慎考虑。

四、写在最后

综合来看，复星保德信星海赢家玄武版养老年金险（分红型）确实是一款诚意满满的产品：投保宽松无健告，门槛低覆盖广；三大领取计划灵活选，适配不同养老需求；三金+分红的收益结构，既有保底又有增值；再加上强大的公司实力和优秀的分红兑现记录，堪称当前养老年金险市场的“六边形战士”。

首次含分红领取高达13.6%，80岁总利益达4.6倍保费，这样的收益表现在同类产品中极具竞争力。如果你正在规划养老，想要一份稳定且有潜力的被动收入，这款产品值得重点考虑。

趁现在投保年龄、交费期选择都更灵活，赶紧测算下自己能领多少钱，为未来的品质养老提前锁定保障吧！