2月1号开始，这两种存款一定要取出来尤其是老年人！是结构性存款

2月1号开始，这两种存款一定要取出来，尤其是老年人！那就是结构性存款的理财和保险产品！

根据2026年最新监管动态及银行内部风险提示，结构性存款与部分保险型理财产品确实存在较高风险，尤其需提醒老年群体注意。以下是具体分析及建议：

一、结构性存款：看似保本，实则暗藏亏损风险

1. 产品本质

结构性存款是“存款+金融衍生品”的组合，银行承诺本金安全（50万元以内受存款保险保护），但收益与黄金、汇率、股市等挂钩，波动极大。

典型案例 ：某银行结构性存款挂钩黄金价格，宣传最高收益5.8%，实际到期仅保本或亏损2%-3%（如2026年广西某储户50万元本金亏损2.2万元）。

2. 主要风险

- 收益不确定：超70%的结构性存款实际收益低于普通定期（如2025年某退休教师50万元产品到期仅获1.2%收益）。

- 流动性陷阱：封闭期内无法提前支取，急需用钱时只能按活期计息（如某餐馆老板30万元产品提前支取损失利息2万元）。

- 误导销售：部分银行将其包装成“高息存款”，隐瞒衍生品风险（如合同中“非保本浮动收益”条款常被忽视）。

二、保险型理财产品：保本宣传背后的长期陷阱

1. 产品特点

这类产品通常为“年金险+理财”组合，宣称“保本保收益”，但实际：

- 锁定期长：资金需冻结5-10年，提前支取可能亏损本金（如某储户提前退保损失本金15%）。

- 收益虚高：宣传的“预期收益”非保证收益，实际可能低于定期存款（如某产品年化仅2.5%，低于同期3年期定存3%）。

2. 老年人易踩的坑

- 混淆保障与理财：业务员常以“养老保障”为卖点，实则捆绑长期理财，退保损失惨重。

- 信息不对称：条款复杂，老年人难以理解“分红浮动”“管理费扣除”等细节。

三、为何建议尽快取出？

1. 监管政策收紧

2026年新规严打“假结构”产品，要求银行披露真实收益触发概率（如挂钩标的达成条件需明确告知），部分高风险产品将逐步退出市场。

2. 利率下行压力

当前处于降息周期，长期锁定低收益产品（如5年期保险理财）可能错失未来加息机会。

四、老年人的替代选择

1. 保本产品

- 普通定期存款：3年期以内，收益稳定且提前支取损失可控。

- 大额存单：选择可转让品种，急需用钱时可通过市场转让减少利息损失。

2. 低风险理财

- 国债：3-5年期储蓄国债，利率高于同期定存，安全性极高。

- 货币基金：流动性强，年化收益约2%-3%，适合短期闲置资金。

五、特别提醒

1. 警惕高收益话术：任何“保本高收益”“稳赚不赔”的宣传均属违规，需核实产品性质。

2. 子女协助：老年人投资前应与子女沟通，避免被误导购买不适合的产品。

3. 关注到期时间：已持有的结构性存款或保险理财，建议到期后立即转存保本产品。

总结：结构性存款与部分保险理财并非普通存款，风险较高且流动性差。老年人作为风险敏感群体，建议优先选择保本、透明、短期的存款产品，守住本金安全是关键。