存多少钱可以潇洒养老？35岁起步已晚，专家呼吁及早规划养老储备

随着我国老龄化进程加速，养老问题成为今年全国两会热议焦点。国家卫生健康委最新数据显示，2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，占总人口比重超30%；至2050年前后，老年人口规模、抚养比等指标将达峰值。面对“银发浪潮”冲击，如何实现体面养老成为全民关切。

“中国人口老龄化真正的考验，最快可能五年之后就到了。”全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁指出，1962年第二次生育高峰人群即将步入深度老龄化阶段，家庭“421”结构使得传统养儿防老模式难以为继。清华大学学者近期提出，35岁开始储蓄养老“已显滞后”，引发社会广泛讨论。

孙洁强调，社保仅为兜底保障，要实现“享老”需依靠个人及早规划。“年轻人从入职首日就应每天储蓄一杯咖啡的钱，通过商业养老保险复利效应，60岁时可积累充裕资金。”以每日30元计算，若从25岁起投保年化收益3.5%的增额终身寿险，至60岁本金加收益可达约170万元。

当前我国养老保险三支柱体系加速完善：

1. 第一支柱基本养老保险覆盖率达95%，2023年企业退休人员月均养老金较2012年翻倍；

2. 第二支柱企业年金规模持续扩大，2023年末达5.75万亿元；

3. 第三支柱个人养老金制度2024年全国推开，36个试点城市超7200万人开户，产品货架涵盖储蓄、理财、保险等157款产品。

全国人大代表朱建弟指出，养老金融需“精细化发展”，金融机构正通过“保险+康养”闭环、社区养老课程等创新服务提升体验。中国农业银行上海市分行行长韩国强建议，未来可探索养老金账户质押贷款等流动性优化方案。

据AI模型测算，一线城市家庭体面养老需300万起，突发疾病需额外预留100万医疗基金。而世界卫生组织数据显示，65岁后医疗开支翻倍，2024年我国居民期望寿命已达79岁，长寿风险加剧资金压力。

对此，孙洁提出三维解决方案：

1. 制度层面推动企业年金全覆盖，引导灵活就业者参保；

2. 产品创新开发终身保障型保险，匹配差异化需求；

3. 政策优化拓展税收优惠方式，增强个人养老金吸引力。

随着“保险+服务”模式深化，平安、太平等机构已构建居家养老管家体系，2024年除夕上海某客户突发疾病当天即获上门理疗服务，凸显金融康养价值。全国政协常委周汉民呼吁，适老化产业需突破“初级覆盖”，通过科技赋能实现高质量供给。

北京某高校王教授建议，养老储备应“100万起步”，结合商业保险、理财投资等多渠道配置。全球经验显示，新加坡公积金制度实现人均200-250万元储备，为我国提供借鉴。

这场关乎每个人幸福晚年的“养老革命”，既需要政策持续发力，更依赖个体未雨绸缪。正如孙洁所言：“时间是最好的养老规划师，复利是抵抗通胀的终极武器。”在老龄化真正考验来临前，构建多层次保障体系已成当务之急。