星海赢家朱雀版测评：稳妥养老年金险的巅峰之作！

不知不觉，2025年马上过去了。无论这一年有哪些烦恼或者遗憾，过了今天，就都是历史了。

睡上一觉，明天又是个崭新的开始。

今年测评的最后一款产品，来自复星保德信的一款固定型养老年金险，也是养老金的大IP：星海赢家朱雀版。

稳妥型储蓄产品，收益写进条款，刚性兑付，而且很高。

01.

星海赢家朱雀版情况

复星保德信人寿成立于2012年，两大股东分别是中国的复星集团和美国的保德信金融集团，各占50%。

复星集团在国内广为人知，涉足医药、地产、保险、科技、旅游等多个产业，总资产已经超过200亿，连续3年在全国民营企业500强榜单中位列前50。

因此，复星保德信人寿配套的养老、旅居、医疗服务也极具竞争力。

另一股东保德信金融集团，是美国最大的金融机构之一，成立于1875年，2023年《财富》美国500强排行榜，排名第67位。

讲完公司，咱们看看星海赢家朱雀版的情况：

星海赢家朱雀版承保0-60岁人群，是一款标准的养老年金险，男性支持60岁、65岁和70岁领取；女性多了一个55岁领取。

有四个领取计划：

计划1：领取等额年金，领取后身故，至少可以拿回全部保费；

计划2：领取等额年金，领取后身故，无赔付。

计划3：领取减额年金，85岁以后领取少，保证拿回全部保费；

计划4：领取增额年金，年金分三阶段递增，保证拿回全部保费。

除了年金外，四个计划还有祝寿金和满期金，但都是100岁以后的事了，考虑到咱国的平均寿命，属于小概率福利。

还有个关键指标：现金价值。四个计划的现金价值都存续终身，随时可以通过减保取出来。

至于这四个计划该怎么选，咱们放到第二部分演示。

02.

四种计划利益演示

咱们以40岁男性为例，选择5年缴费，年交10万，60岁开始领取：

养老年金险要看三个关键指标：现金价值超过保费时间、身故保障和生存总利益。

1、现金价值超过保费时间。

俗称保本时间或封闭期，如果我们急需用钱，只有超过这个时间才没损失。

四个保障计划的现金价值，都在第7年超过所交保费。

五年缴第7年超过保费，已经很快了。

2、身故保障。

领取前身故，四个计划都是赔付现金价值和所交保费的最大值。

领取后身故，计划1、计划3、计划4保证领取保费，计划2则没有保证领取。

计划1/3/4在被保人身故时，如果领取年金低于所交保费，会赔付二者间的差额。计划2则没有赔偿。

所以选择计划2，如果被保人太早身故，可能会拿不回全部保费。

3、生存总利益。

生存总利益，就是我们累计领取的年金+当年末退保的现金价值。其中年金是我们的现金流，现金价值是存在保险公司的钱。

60岁开始领取，到70岁时，四个计划的情况：

生存总利益最高的是计划2，如果这一年退保，可以拿到84万1282元。最少的是计划3，只有81万。

但是，如果我们不退保，只看现金流，最高的却是计划3，累计领取39万了。

咱们继续看，到80岁时，四个计划的情况：

生存总利益最高的是计划4，已经达到106万了。但现金流领取最高的却是计划3，已经快75万了。

有点蒙圈是吧，咱们先看，一会儿总结。到90岁时，四个计划的情况：

生存总利益最高的还是计划4，将近144万。现金流最高的也是它：将近119万。

咱们总结一下：

计划1和计划2是等额年金，利益平稳增长，各个年龄段差异不大。区别是计划2的年金和现金价值更高，但它领取后的身故保障差。

计划3属于前高后低，前期跑得快，后面渐渐没劲了。如果我们重视60-80岁这段黄金养老期，希望这段时间多拿点钱，就选它。

计划4则是前低后高，75岁开始生存总利益就超过其它计划，85岁时累计领取也超过其它计划，一枝独秀，很适合长寿家族。

犹豫不决，不知道选哪个怎么办？

别担心，星海赢家朱雀版支持中途调整，正式领取前可以随时变更，领取前一天能想明白就行。

注意变更的条件：需要交清所有保费、保单满3年，且年龄符合变更计划的要求。

比如上面的例子，五年期缴费，就需要在49岁以前确定好领取计划。

03.

亮点和注意问题

星海赢家朱雀版的亮点：

1、利益高，是固定型养老年金险的头牌，如果我们想买一份稳妥的、确定的养老金，这款非常适合。

2、有四个领取计划，支持不同养老需求。四个计划的区别我在前面都写了，还不清楚的可以加我细问。

3、正式领取前可以调整领取计划，很灵活，不用太纠结。

4、现金价值持续终身，随时可以通过减保取钱，方便中途做调整。

5、年金不急用，可以（存在保险公司）累计生息和转存万能账户。

6、有完善的会员服务，覆盖健康、留学、生活、康养和家庭财务服务。

需要注意的问题：

1、要注意现金价值超过保费时间，避免出现资金损失；

2、虽然产品支持减保，但太早减保会严重伤害后期利益，一定要慎重。前期急需用钱，尽量采用保单贷款的办法。

3、减保规则相对限制较多，每次减保额度会越来越低。

4、缴费门槛相对较高，不是太亲民。